La cantidad adecuada para gastar en cada categoría de cotización
Si es nuevo en el concepto de administración del dinero y cotización, una de las primeras cosas que generalmente se le aconsejará que haga es realizar un seguimiento de sus gastos. Durante un mes o más, registrará todos sus gastos y luego revisará esa información.
Inicialmente, querrá saber si está gastando más de lo que gana, lo cual es bastante fácil de decir. Sin embargo, si está gastando demasiado, la pregunta de seguimiento obvia debería ser "¿Dónde estoy gastando demasiado?" Eso es un poco más complicado.
El seguimiento de sus gastos le brinda una visión muy amplia de sus gastos, pero en realidad no le da un punto de comparación. ¿Gastaste demasiado en comer fuera durante el mes? ¿Cómo lo sabría?
Idealmente, podríamos establecer límites firmes a cada categoría de cotización. Cada categoría obtendría un porcentaje ideal y todo sumaría el 100 por ciento. El problema con eso es que la realidad realmente no lo permite. La vivienda costará un porcentaje mayor de su cotización en la ciudad de Nueva York que en Ellsworth, Maine (¡un grito furtivo de la ciudad natal!). Si tiene ciertas restricciones dietéticas, es probable que gaste más en alimentos que alguien sin restricciones dietéticas.
Dicho esto, todavía hay mucho valor en mirar sus porcentajes y ver dónde caen en comparación con los promedios nacionales.
¿Cuánto gastan los demás?
La Oficina de Estadísticas Laborales rastrea las tendencias nacionales en gastos y costos. La encuesta de gastos del consumidor de 2013 encontró que la familia estadounidense promedio gastó $ 51,100 durante el año. Aquí es donde fue a parar el dinero de la familia promedio:
- Alimentos - 12.9 por ciento
- Vivienda - 33.6 por ciento
- Ropa y servicios - 3.1 por ciento
- Transporte - 17,6 por ciento
- Atención médica - 7.1 por ciento
- Entretenimiento - 4.9 por ciento
- Contribuciones en efectivo (caridad): 3,6 por ciento
- Seguros personales y pensiones: 10,8 por ciento
- Otros - 6.4 por ciento
Es interesante observar que el gasto en general disminuyó de 2012 a 2013, pero el gasto en vivienda, transporte y atención médica aumentó. Ese es un recordatorio importante de que incluso un porcentaje que funciona para usted ahora puede no funcionar todos los años, ya que los costos aumentan en ciertas áreas mientras que los ingresos se mantienen estables.
¿Qué deberías gastar?
El punto más importante es que todo termina al 100 por ciento al final. Honestamente, si está cubriendo todas sus necesidades, progresando en sus objetivos y no violando ninguna ley, los porcentajes pueden ser los que quiera que sean.
Sin embargo, es muy probable que si estás leyendo esto, no estés en un lugar financiero en el que gastar el 20 por ciento de tu cotización en ropa te vaya a funcionar. Así que considere esos promedios nacionales como un punto de partida. ¿Dónde están tus valores atípicos? ¿Dónde estás significativamente por encima y por debajo de la norma? No es necesariamente malo estar por encima o por debajo, pero considere las categorías que se destacan, especialmente si está gastando mucho más de su cotización que el promedio. ¿Por qué? ¿Qué cambios podría hacer para reducir ese porcentaje?
El escenario ideal
Si tiene metas de deuda y metas de ahorro y está trabajando en ambas simultáneamente, apunte a un plan de gastos 70/20/10. Eso significa que el 70 por ciento de sus ingresos netos se dedica a gastos de mantención: vivienda, comida, ropa, etc. Luego, el veinte por ciento se destina a la deuda, específicamente los saldos de las tarjetas de crédito, los préstamos para automóvil y cualquier otra deuda no garantizada (no su hipoteca). El 10 por ciento final es para ahorros: usa esta cantidad para construir sus inversiones, tanto ahorros a largo plazo como ahorros de emergencia a corto plazo.
Puede ser difícil reservar ese 30 por ciento para deudas y ahorros, pero si realmente desea crear una situación financiera cómoda para usted y su familia, es una forma excelente y acelerada de llegar a donde quiere estar.
