La decisión de la Corte Suprema permite que proceda una importante demanda de cobro de deuda

Si alguna vez le enviaron una deuda impaga a una agencia de cobranza, una decisión reciente de la Corte Suprema puede ser de su interés.

La decisión se refería al caso de Midland Funding, LLC v. Madden. Probablemente oyó hablar de Midland Funding: es la compañía matriz de Midland Credit Management (MCM) y una de las compañías de cobro de deudas más grandes del país. En 2006, Saliha Madden abrió una tarjeta de crédito con Bank of America, que luego incumplió. Su deuda (aproximadamente $ 5,000) fue cancelada por Bank of America y vendida a Midland Funding.

Cuando Midland Funding adquirió la deuda de Madden, comenzaron a cobrarle una tasa de interés del 27 por ciento. Ahí es donde empezó el conflicto.

Leyes de usura

La usura es el acto de prestar dinero con términos injustos. Los estados individuales conservan el derecho de establecer sus propias leyes de usura que dictan cuánto puede cobrar un prestamista en intereses sobre un préstamo. En Nueva York, donde reside Madden, la tasa de interés máxima permitida es del 16 por ciento. Además, el código penal de Nueva York establece que cobrar una tasa de interés superior al 25 por ciento es un delito penal.

Madden, por lo tanto, demandó a Midland Funding con el argumento de que su tasa de interés del 27 por ciento violaba las leyes de usura civiles y penales.

La Ley del Banco Nacional

Midland Funding respondió, alegando que la Ley del Banco Nacional les otorgó el derecho a cobrar la tasa de interés más alta, que reemplaza las leyes locales de usura.

La Ley del Banco Nacional (NBA) se redactó en 1863 para ayudar a establecer un sistema bancario nacional estable. Una disposición de la NBA establece que un banco nacional tiene derecho a cobrar intereses basados en las leyes de su propio estado de origen, independientemente de las leyes del estado de un consumidor individual.

Bank of America tiene su sede en Delaware, por lo que el límite de usura de sus préstamos se basa en la ley de Delaware (donde actualmente se encuentra en un 5 por ciento por encima de la tasa de descuento de la Reservación Federal). Como la deuda provenía de Bank of America, Midland Funding argumentó que deberían poder establecer tasas bajo las mismas reglas que Bank of America.

La decisión

El tribunal de distrito falló a favor de Midland. El tribunal de apelaciones falló a favor de Madden. Y ahora la Corte Suprema se negó a escuchar la última apelación de Midland, confirmando efectivamente la decisión del tribunal de apelaciones, afirmando que Midland Funding y otras compañías similares no son bancos nacionales y, por lo tanto, no son elegibles para la protección de la Ley de Bancos Nacionales.

Por el momento, esto simplemente significa que la demanda colectiva de Madden contra Midland Funding seguirá adelante. Sin embargo, parece probable que esta decisión tenga ramificaciones adicionales, específicamente para cualquier persona a la que se le cobren intereses excesivos sobre una deuda de cobro.

También es un buen momento para familiarizar con los límites de usura en su estado de residencia. (Recuerde que estos límites generalmente se aplican únicamente a préstamos, no a créditos rotativos, como una tarjeta de crédito).