Preguntas frecuentes sobre adolescentes y crédito
Hace un tiempo, participé en un programa televisado sobre niños y dinero con afiliados a la Coalición Jump$tart. En preparación, planteé preguntas a un grupo de personas realmente talentosas y dedicadas de organizaciones como Young Americans Bank, el Instituto Estadounidense de Contadores Públicos Certificados y la Asociación de Planeación Financiera. El resultado es un recurso fantástico sobre niños y dinero, con temas que abarcan cotizaciones, crédito, automóvil, escuela/universidad y empleo. Ayer hablé sobre los niños y la cotización. Hoy voy a compartir algunas preguntas frecuentes sobre el crédito. (Descargo de responsabilidad: no todas las respuestas reflejarán las opiniones de todas las organizaciones participantes).
¿Qué edad hay que tener para obtener una tarjeta de crédito?
No hay una edad específica; sin embargo, los acreedores tienen sus propias políticas con respecto a la emisión de crédito a adultos jóvenes. La mayoría de los acreedores no emitirán una tarjeta a alguien menor de 18 años porque (en la mayoría de los estados) aún no pueden celebrar un contrato legalmente y no necesariamente pueden cumplir con el acuerdo. Hay tarjetas disponibles para adolescentes más jóvenes, pero la mayoría requiere que alguien mayor de 18 años sea cosignatario. Para conocer las leyes de su estado, comunicar con su oficina local de protección al consumidor. Para encontrar el suyo, visite el sitio web del Centro Federal de Información para Ciudadanos en ConsumerAction.gov.
¿Puede un menor tener un historial crediticio?
Sí, si alguien menor de 18 años tiene crédito y sus acreedores lo informan a las agencias de crédito, es posible que tenga un historial crediticio. Según la Ley FACT, cada consumidor tiene derecho a una copia gratis de cada uno de sus tres reportes de crédito cada año. Para acceder a estos reportes, visite AnnualCreditReport.com.
¿Puedo evitar que obtengan una tarjeta de crédito?
No, no conozco ninguna forma de evitar que obtengan una tarjeta de crédito. Por eso es tan importante que eduque a su hijo adolescente sobre el uso adecuado del crédito. Para obtener información sobre cómo mostrar a los adolescentes sobre el dinero, consulte la excelente publicación del National Endowment for Financial Education titulada Pasos simples para criar a un niño inteligente con el dinero.
¿Debo incluir a mi hijo adolescente como usuario autorizado en mis tarjetas de crédito?
Esta es una decisión individual. Como titular principal de la tarjeta, usted será 100% responsable de los cambios que se realicen en la tarjeta. Sin embargo, debido a que usted tiene control sobre la cuenta, es una alternativa segura a la firma conjunta. Simplemente tenga en cuenta que su hijo adolescente podría no beneficiarse de su buen historial de pagos: pregúntele al prestamista si informa los archivos de crédito del usuario autorizado. Muchos no lo hacen.
¿Debo firmar conjuntamente una tarjeta de crédito?
La decisión de cofirmar un préstamo para alguien o no se reduce a esto: ¿Está dispuesto a pagar la deuda? Si no está dispuesto a asumir la responsabilidad total, no debe aceptar firmar el préstamo. Considere una tarjeta de débito como alternativa. O, si su objetivo es ayudar a su hijo adolescente a establecer crédito, podría obtener una tarjeta de crédito cerciorada o prepagada en su lugar (vea la siguiente pregunta).
¿Cómo pueden establecer un buen crédito?
Lo más importante que pueden hacer es pagar sus facturas a tiempo y según lo acordado. Una tarjeta de crédito garantizada sería una forma buena y segura de demostrar que pueden hacerlo. Con una tarjeta cerciorada, su adolescente hace un depósito en una cuenta de ahorros en un banco para cerciorar una línea de crédito. Luego, la compañía de tarjetas de crédito les emite una tarjeta y una línea de crédito por al menos el monto de su depósito. Para obtener una lista de los principales bancos que emiten tarjetas de crédito garantizadas, visite CardTrak.com.
¿Por qué los acreedores comercializan a los adolescentes?
Si bien no podemos hablar en nombre de todos los acreedores, probablemente sea seguro decir que quieren su negocio futuro. De hecho, algunos estudios muestran que los estudiantes cambian de tarjeta con menos frecuencia que el público en general y tienden a permanecer leales a la compañía que les emitió su primera tarjeta.
¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de débito, una tarjeta de crédito y una tarjeta cerciorada?
Las tarjetas de débito no son en realidad tarjetas de crédito. Las instituciones financieras ofrecen tarjetas de débito para simplificar la banca. Cuando usa una tarjeta de débito, el dinero se deduce automáticamente de su cuenta bancaria. Por otro lado, con las tarjetas de crédito, los emisores permiten a los consumidores pedir dinero prestado y, si así lo desean, pagarlo con el tiempo. Los emisores de tarjetas de crédito cercioradas requieren que realice un depósito con su institución por un monto igual a su línea de crédito.
¿Soy responsable de su deuda?
Si no está “incluido” en la cuenta de ninguna manera, como por ejemplo como cosignatario, entonces no debería ser considerado responsable de la deuda. Sin embargo, no es raro que los adultos jóvenes necesiten la ayuda de sus padres para resolver problemas de deuda. Por lo tanto, la educación crediticia y la comunicación abierta son muy importantes.
¿Qué es lo peor que puede pasar si no pueden pagar sus deudas?
Lo más obvio es que pueden arruinar sus posibilidades de obtener crédito futuro durante los próximos siete años. Si el acreedor decidió realizar esfuerzos de cobro, lo que es posible depende de las leyes estatales. Cada estado establece leyes sobre qué y cómo un acreedor puede cobrar en una cuenta morosa. Algunos estados pueden obligarlo a vender algunos de sus activos para satisfacer un fallo. Para conocer las leyes de su estado, comunicar con su oficina local de protección al consumidor. Para encontrar el suyo, visite el sitio web del Centro Federal de Información para Ciudadanos en ConsumerAction.gov.
