Pagar con plástico podría ser más costoso que nunca

¿Qué tan de cerca miras tus recibos? ¿Notas alguna tarifa nueva últimamente?

A fines de enero, en todo el país, los minoristas grandes y pequeños recibieron el visto bueno para comenzar a imponer recargos a los consumidores que realizan compras con tarjetas de débito o crédito. Eso significa que todos, desde la pequeña y ecléctica mamá 'n' papá en la esquina hasta su tienda Big Box favorita, ahora pueden agregar hasta un 4% a su compra cada vez que saque el plástico.

Creo que es seguro decir que lo último que los consumidores estadounidenses quieren oír en este momento es más tarifas.

Entonces, ¿por qué querrían esto los comerciantes? ¿Por qué ahora?

Y lo más importante, ¿realmente lo harán?

La tarifa secreta que estuviste pagando todo el tiempo

Hay más que una buena posibilidad de que al menos una o dos veces en su vida se encontró con una pequeña tienda de conveniencia en algún lugar en las horas de la noche de un largo día en busca de un solo artículo: una botella de agua, un paquete de chicle, una golosina envuelta en celofán de color antinatural que sabe que no debe comer, pero su antojo simplemente no puede ser ignorado. Llevas tu premio al mostrador donde notas un aviso arrugado y rasgado pegado aproximadamente al costado de la caja registradora:

"Mínimo de $10 para compra con tarjeta de crédito"

¿Por qué hacen eso los comerciantes? O terminas comprando cosas que no necesitabas por un valor de $9, o simplemente devuelves tu compra donde la encontraste y te vas. ¿Y eso no es ilegal de todos modos?

Lo primero es lo primero: en 2010, se aprobó una nueva legislación que hace que esos letreros de compra mínima de $ 10 sean completamente legales. (Antes de 2010... no tanto).

En segundo lugar, esas pequeñas tiendas en realidad tienen una razón bastante legítima para exigirle que gaste una cantidad mínima. Esa razón es algo llamado tarifa de intercambio.

¿Qué es una tarifa de intercambio?

Cuando emplea una tarjeta de crédito o débito para realizar una compra, el comerciante paga una tarifa de intercambio a la compañía de la tarjeta de crédito por procesar la transacción. La tarifa suele ser del 1 al 2% del precio de compra, pero varía y es más alta para transacciones más pequeñas. Si compra un paquete de chicle de $ 1 con su tarjeta de crédito, el comerciante puede terminar pagando $ 0.05 a la compañía de la tarjeta de crédito, lo que no parece mucho, pero puede reducir significativamente los márgenes de ganancia para las pequeñas compañías.

¿De dónde viene el recargo?

Los minoristas nacionales estuvieron yendo y viniendo con las compañías de tarjetas de crédito durante los últimos años con respecto a las tarifas de intercambio. Esa lucha terminó recientemente, dando como resultado un acuerdo que incluye una reducción en las tarifas de intercambio por un periodo fijo de tiempo y, lo más importante para usted, la capacidad de los minoristas de agregar un recargo a la tarjeta de crédito para compensar las tarifas de intercambio restantes.

No en mi estado…

Es importante tener en cuenta que los estados individuales aún tienen la última palabra sobre si los minoristas pueden cobrar tarifas por usar tarjetas de crédito o débito. Los siguientes 10 estados actualmente prohíben la práctica:

• California
• Colorado
• Connecticut
• Florida
• Kansas
• Maine
• Massachusetts
• Nueva York
• Oklahoma
• Texas

¿Podría ser esto algo BUENO?

Es difícil imaginar que las tarifas adicionales sean algo bueno, pero existe la idea de que los cambios derivados del acuerdo podrían beneficiar a los consumidores a largo plazo. ¿Cómo funcionaría eso?

Bueno, debido a estas tarifas de intercambio, cada transacción con una tarjeta de crédito o débito incurre en un costo para el comerciante. Como resultado, el precio de los bienes es más alto a medida que los comerciantes ajustan los precios para compensar las tarifas que pagan por procesar los pagos de crédito o deuda. Así que terminas pagando más por ciertos artículos, ya sea que uses una tarjeta de crédito o no. Además, las tarifas de intercambio varían según la tarjeta: las tarjetas de "recompensa" de alta gama que acumulan puntos para los usuarios cuestan más a los minoristas para procesar. Una vez más, ese costo es absorbido por el aumento del precio de compra para todos.

En teoría, los recargos reemplazarían la inflación plana en el precio de compra, lo que significa que los precios de los bienes y servicios disminuirían, mientras que los consumidores solo pagarían un recargo en proporción directa a la tarifa de intercambio pagada por el minorista. Mientras tanto, las compañías de tarjetas de crédito aumentarían sus ofertas de recompensas para atraer a los consumidores a seguir usando su plástico (y pagando esas tarifas) y los clientes en efectivo (que no ven ningún punto o beneficio) ahorrarían un poco de dinero.

Teóricamente...

Tal como está, por el momento es muy poco probable que vea estas tarifas de la mayoría de los minoristas. Demasiados consumidores usan tarjetas de crédito o débito para realizar la mayoría de sus compras y los minoristas son muy cautelosos de molestar a los clientes potenciales con la introducción repentina de nuevas tarifas, incluso si la compensación fuera finalmente beneficiosa para los consumidores. Sin embargo, estas tarifas ahora son una posibilidad, por lo que si no vive en uno de los diez estados enumerados anteriormente, cerciorar de verificar sus recibos un poco más de cerca a partir de ahora.