¿Es su préstamo para automóvil la próxima crisis financiera?
Lo viste en vallas publicitarias. Lo viste en la televisión y en la parte posterior del periódico dominical.
"¿Sin crédito? ¡No hay problema!"
Los concesionarios de automóvil, especialmente los de automóvil usados, quieren dejar en claro a los consumidores que el mal crédito no es un obstáculo. Si necesita un automóvil y tiene mal crédito, tenemos una oferta para usted.
El problema, sin embargo, es que si bien estos préstamos con mal crédito o sin crédito pueden parecer un buen negocio (especialmente si está desesperado), pueden ponerlo en una posición financiera muy peligrosa.
El auge de las hipotecas de alto riesgo
Como la mayoría de la gente recuerda, el colapso financiero de 2008 estuvo relacionado en gran medida con la prevalencia de las hipotecas de alto riesgo vendidas a principios y mediados de la década de 2000. En esencia, los consumidores recibían préstamos hipotecarios con términos que realmente no podían pagar.
Si bien las hipotecas de alto riesgo afortunadamente no son un gran problema ahora, estamos comenzando a ver patrones similares en la industria de préstamos para automóvil. En octubre, Thomas Curry, quien se desempeña como Contralor de la Moneda, declaró que parte del comportamiento en los préstamos para automóvil "me recuerda lo que sucedió en los valores respaldados por hipotecas en el periodo previo a la crisis".
Los números definitivamente respaldan la preocupación de Curry. Según lo informado por The Wall Street Journal, los prestamistas repartieron más de $ 55 mil millones en préstamos para automóvil de alto riesgo hasta mediados de 2015. Eso es un 13 por ciento más de lo que se cerró durante la primera mitad de 2014, y un 181 por ciento más de lo que se cerró durante la primera mitad de 2009.
En general, los préstamos de alto riesgo representaron el 20 por ciento de todos los préstamos para automóvil originados durante la primera mitad de 2015, que es el porcentaje más alto desde 2008. Todo esto parece indicar que los prestamistas están cada vez más dispuestos a asumir riesgos con prestatarios que pueden no tener los medios financieros necesarios para mantener al día con sus nuevas obligaciones de deuda.
La compensación
Como en cualquier situación crediticia o crediticia, si no tiene un historial crediticio estable, los prestamistas buscarán mitigar el riesgo agregando tarifas adicionales o una tasa de interés más alta. En estos préstamos para automóvil de alto riesgo, las tarifas adicionales y los intereses más altos se combinan para aumentar el costo total del préstamo. Esto significa que incluso un automóvil usado aparentemente asequible se vuelve significativamente menos asequible.
Para que estos préstamos sean más manejables mes a mes, los prestamistas están aumentando la duración del préstamo. En el segundo trimestre de 2015, el 29 por ciento de todos los préstamos para automóvil nuevos cerraron con periodos de pago de entre 73 y 84 meses, que es un 20 por ciento más alto que el año anterior.
Al revés
El peligro inmediato de estos préstamos para automóvil de alto riesgo es doble: primero, los prestatarios están contrayendo préstamos que exceden sus capacidades financieras; y segundo, debido a que estos préstamos tienen periodos de pago tan largos y están plagados de tantas tarifas, los prestatarios a menudo terminan cargando con un automóvil que vale significativamente menos que la cantidad adeudada en el préstamo.
Si ese escenario parece familiar, los prestatarios luchan con los préstamos bajo el agua, es porque se hace eco de la difícil situación de los propietarios durante el colapso de 2008. Eso no quiere decir que los préstamos para automóvil definitivamente nos arrastrarán a otra recesión económica nacional. Más preocupante, al menos de inmediato, es cómo estos préstamos impactan a los consumidores a nivel personal.
No se puede negar que para muchos tener un auto es una necesidad esencial. Estos préstamos para automóvil de alto riesgo existen porque las personas con mal crédito o sin crédito a menudo no tienen la capacidad de decir simplemente: "Supongo que no tendré un automóvil". Sin embargo, eso no cambia el hecho de que estos préstamos ponen a los prestatarios en una muy mala situación.
Reconstrucción
El hecho de que tuvo que usar uno de estos préstamos de alto riesgo para comprar un automóvil no significa que tenga que vivir con él. Si realiza todos los pagos de su automóvil y se mantiene al día con todas sus otras obligaciones crediticias, eventualmente su puntaje crediticio debería mejorar. Una vez que su puntaje haya mejorado, eso abre la puerta a un posible refinanciamiento, donde debería poder obtener términos de préstamo significativamente mejores.
Mientras tanto, si tiene dificultades para mantener al día con los pagos de su préstamo, considere hablar con un especialista en cotizaciones. Un asesor financiero capacitado podrá ayudarlo a analizar sus ingresos y gastos y brindarle consejos y sugerencias para aprovechar al máximo su dinero.
Los préstamos para automóvil aún no se acercan a los niveles de crisis, pero vale la pena vigilar estas tendencias de alto riesgo. Por lo menos, es un recordatorio de cómo los contratiempos financieros tienen una forma de capitalizar y por qué es tan importante construir y mantener un historial crediticio saludable.
