Cómo preparar para el final de una indulgencia hipotecaria

Al entrar en esos primeros e inciertos meses de la pandemia de COVID-19, la Ley CARES proporcionó un serial de beneficios críticos y salvavidas a los hogares estadounidenses. Ninguna puede ser más significativa que las protecciones otorgadas a los propietarios de viviendas.

Para aquellos con hipotecas respaldadas por el gobierno federal, la Ley CARES suspendió la posible ejecución hipotecaria hasta mayo de 2021 y creó un camino para extender la indulgencia hipotecaria para aquellos que necesitaban desviar sus pagos hipotecarios a otros elementos esenciales.

Según un estudio de la Reservación Federal de Nueva York, en mayo de 2020 aproximadamente el 7% de todas las cuentas hipotecarias estaban en indulgencia. Los propietarios estadounidenses aprovecharon la oportunidad de retrasar los pagos de su hipoteca hasta que tuvieran una idea más clara de cómo COVID-19 iba a afectar sus finanzas.

Curiosamente, ese amplio interés no duró. La Fed de Nueva York descubrió que en junio de 2020 la tendencia ya se estaba revirtiendo, con más consumidores saliendo de una indulgencia que entrando en una. A partir de marzo de 2021, la tasa de indulgencia fue del 4.2% de las cuentas hipotecarias.

Sin embargo, el problema preocupante no es el número total de hipotecas en indulgencia, sino que los propietarios que actualmente se encuentran en indulgencia no parecen estar bien posicionados para recuperar una vez que finaliza su indulgencia. Según ese estudio de la Fed de Nueva York, los hogares que aprovechan el periodo de indulgencia extendido tienen más probabilidades de:

• Ser compradores de vivienda por primera vez
• Vivir en áreas de bajos ingresos
• Estar uno o más meses atrasados en el pago de su hipoteca

Si bien las cifras generales de indulgencia disminuyeron, la mayoría de los que actualmente tienen una indulgencia hipotecaria ingresaron a su indulgencia en junio de 2020 o antes. En otras palabras, hay una población preocupantemente grande de propietarios de viviendas que estaban luchando con nuevas hipotecas antes de que comenzara la pandemia, que estuvieron en indulgencia desde que estuvieron disponibles por primera vez y que probablemente solo saldrán de la indulgencia cuando terminen sus 18 meses.

Entonces, ¿qué deben hacer estos y otros propietarios para preparar para el final de su indulgencia?

Refina tu cotización posterior a la indulgencia

Independientemente de si realiza pagos durante su tolerancia o no, es fundamental que comprenda cómo será su vida financiera una vez que finalice su tolerancia. Revise sus gastos. Considere otros gastos que puedan estar actualmente suspendidos, pero que deberán incluir en su cotización.

Si tiene los ingresos necesarios para manejar el pago completo de su hipoteca, entonces está todo listo. Pero si se está quedando corto, es posible que deba considerar tomar medidas adicionales para cerciorar de no quedar (más) atrás.

Buscar un refinanciamiento

Dependiendo del estado de su préstamo y su perfil crediticio general, es posible que pueda calificar para un refinanciamiento hipotecario. Según la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA), incluso si actualmente está en indulgencia, puede ser elegible para un refinanciamiento siempre que realizó al menos tres pagos mensuales consecutivos.

Por supuesto, un refinanciamiento puede extender la duración de su periodo de pago y hay costos adicionales a considerar, pero si su objetivo es permanecer en su casa y los pagos de su hipoteca posterior a la indulgencia no lo permiten, entonces puede ser el mejor camino a seguir.

Preparar para vender su casa

Los precios de las viviendas se están disparando en este momento. Eso es malo para los posibles compradores de vivienda, pero excelente para los vendedores de viviendas y puede proporcionar una solución potencial si su perspectiva posterior a la indulgencia no es positiva.

Lo que no quiere es ver obligado a vender su casa luego de atrasar en sus pagos. Si reducir el tamaño de su casa o convertir en inquilino (al menos hasta que los precios comiencen a bajar) es la mejor manera de estabilizar su cotización, es mejor ser proactivo.

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