Cómo preparar para otra crisis financiera

El 15 de septiembre de 2008, Lehman Bros., entonces el cuarto banco de inversión más grande del país, se declaró en bancarrota. No fue el único desencadenante de nuestro mayor colapso financiero desde la Gran Depresión, pero sí representó cuán rotos se volvieron ciertos elementos del sistema financiero y cuán grave estaba destinada a ser la situación antes de mejorar.

Cinco años después, aunque los efectos de esas consecuencias aún se pueden sentir, la situación mejoró. El desempleo está en el 7,3 por ciento, por debajo de un máximo del 10,0 por ciento a fines de 2009, pero aún no volvió a menos del 6,0 por ciento que experimentamos antes de la crisis. La deuda promedio de tarjetas de crédito de los hogares estadounidenses es de $15,185, por debajo de un máximo de $19,000 en enero de 2009. Las cosas están mejor, pero ¿seguirán así?

Se crearon nuevas agencias como la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) para monitorear y evitar que vuelvan a ocurrir implosiones económicas similares, pero muchos economistas y legisladores expresaron su preocupación de que no hicimos lo suficiente para protegernos de repetir los errores que llevaron al colapso de 2008. De hecho, muchas de las inversiones peligrosas y las prácticas riesgosas que llevaron a esa recesión todavía se emplean hoy, con una frecuencia cada vez mayor.

No hay mucho que pueda hacer personalmente para disuadir a las principales compañías de inversión de tomar decisiones arriesgadas, pero hay mucho que puede hacer para proteger en caso de otra recesión económica a gran escala. No dejes que una economía en mejora sea tu excusa para no estar preparado. De hecho, los tiempos de relativa prosperidad son los mejores momentos para preparar para una posible crisis financiera.

Ahorrar, ahorrar, ahorrar

Una economía en recesión generalmente significa despidos, por lo que crear una red de seguridad adecuada debería ser su primera prioridad, sin importar en qué industria trabaje. Por lo general, se recomienda mantener una cuenta de ahorros para emergencias lo suficientemente grande como para cubrir sus gastos de mantención durante 3 a 6 meses. Esos fondos deberían ser de riesgo extremadamente bajo y de fácil acceso.

Eso es para emergencias normales. Es difícil predecir el impacto final de cualquier crisis financiera a gran escala, por lo que cuanto más pueda ahorrar, mejor. Trate de poner al menos 6 meses de gastos de mantención en un vehículo de ahorro de fácil acceso y cerciorar de comprender cómo acceder a cualquier inversión de ahorro a largo plazo y cuáles serían las sanciones por hacerlo.

El problema de enfrentar una emergencia financiera sin un refugio de ahorro adecuado es que el daño infligido durante este periodo continuará siguiéndole durante años. Cuando no tiene suficiente efectivo accesible para sobrevivir a una emergencia, comienza a incumplir con las obligaciones, lo que significa un crédito arruinado y la posible pérdida de activos, incluida su casa. Si puede superar una recesión y salir del otro lado con su casa y su crédito aún cerciorados, estará en una posición mucho mejor para reconstruir.

Minimiza tu riesgo

Un alto riesgo generalmente equivale a una alta recompensa, y cuando usted intenta hacer crecer su dinero, es razonable querer realizar inversiones que paguen grandes dividendos. El truco es simplemente no ser codicioso.

O, más precisamente, cerciorar de cubrir sus mínimos antes de comenzar a intentar alcanzar el máximo. Cerciorar primero de tener un fondo de ahorros de emergencia adecuado y estable.

Y cuando invierta, trabaje con un experto para crear una combinación diversa de rendimiento confiable y alto. No necesariamente tiene que tener miedo de asumir riesgos, pero poner en una posición en la que estará bien si esas inversiones de alto riesgo fracasan.

Mantente flexible

Si se enfrenta a una crisis económica, generalmente significa que sus ingresos disminuyeron mucho o desaparecieron por completo. Sus gastos, sin embargo, no se ven afectados de manera similar.

Esto significa que necesitarás reconfigurar tu cotización rápidamente para eliminar cualquier gasto que exceda lo estrictamente necesario. Eso puede ser difícil cuando estás atado a un gran número de contratos y acuerdos a largo plazo.

Como parte de su preparación para una posible crisis financiera, considere todos sus gastos mensuales. ¿Cuáles no son esenciales? ¿Cuál podría reducir? No tiene que deshacer de ninguno de estos gastos ahora, pero debe comprender lo que se requiere para cancelarlos en caso de emergencia.

También debe considerar su flexibilidad financiera antes de suscribir a nuevos servicios o renovar los existentes. A menudo es posible conseguir mejores tarifas si se firman contratos a largo plazo. Pero ¿qué tan difícil es entonces cancelar ese contrato ante una emergencia financiera inesperada? Un acuerdo mes a mes podría no implicar los mismos ahorros, pero puede ser una mejor opción en una economía incierta.

Cerciora tus ingresos

Ningún trabajo está realmente garantizado. En una gran recesión económica, la seguridad laboral disminuye en prácticamente todas las industrias. En lugar de preocupar por cosas que no puede controlar, es importante tomar medidas proactivas para garantizar su capacidad de ganar dinero.

• Haga un esfuerzo por volver indispensable en su trabajo actual, de modo que si ocurren despidos, no se vea afectado.
• Establezca redes con colegas de su industria. Si lo despiden, tener defensores en otras compañías aumenta enormemente sus posibilidades de conseguir un nuevo trabajo rápidamente.
• Diversifica tus habilidades y experiencia. Su industria actual podría ver demasiado afectada por la recesión como para ofrecer muchas esperanzas de un nuevo trabajo, así que busque capacitación cruzada y educación adicional siempre que sea posible, y luego esté dispuesto a pasar lateralmente a una capacidad laboral diferente.
• Esté dispuesto a retroceder antes de poder avanzar. Si invirtió tiempo y esfuerzo en desarrollar su carrera, puede resultarle muy difícil aceptar comenzar de nuevo en un nuevo puesto (especialmente con una reducción salarial y una pérdida de beneficios). Pero esa podría ser la decisión que usted se vea obligado a tomar. Considere los pros y contras de esperar en lugar de empezar de nuevo en otro lugar. Hable sobre sus opciones con su familia. No será una elección fácil, pero cuanto más preparado estés, más fácil será tomarla.

Nunca estará perfectamente preparado para todas las posibles emergencias financieras, pero cuanto más haga ahora, mejor estará si llega otra crisis económica.