¿Mejoró o empeorado su deuda este año?

Los últimos meses del año pueden estar llenos de un zumbido constante de reuniones familiares, compras de regalos y atención de asuntos de última hora. Pero también puede servir como un periodo de reflexión, obteniendo perspectiva sobre el año que fue y preparar para el año que viene.

Si estuvo demasiado ocupado para sentar y echar un vistazo más de cerca a su deuda, el final del año es el momento perfecto. Aquí hay algunos consejos simples para evaluar su deuda y establecer un plan para el próximo año:

Preguntar: ¿Es mi deuda manejable? 

La deuda no es intrínsecamente mala y es completamente posible tener una cantidad de deuda completamente manejable. Pero para que la carga de una deuda sea manejable, dos cosas deben ser ciertas: debe poder pagar cómodamente los costos de su deuda, y cualquier crecimiento en su deuda debe ser proporcional a sus ingresos y capacidad financiera. En otras palabras, necesita los ingresos para manejar sus deudas.

"Cuando los ingresos son limitados, las personas priorizan sus gastos diarios sobre las deudas", dice Brandy Baxter, asesora financiera acreditada y fundadora de Live Abundantly. Y cuando esté sin trabajo, es posible que deba recurrir a endeudar más para compensar la reducción de ingresos. "En la superficie, esta estrategia parece tener sentido", dice Baxter. "Sin embargo, sin una infusión de efectivo o un aumento de ingresos, su deuda solo continuará creciendo y creará un desafío mayor en el futuro".

¿Tiene los ingresos para respaldar su deuda? ¿Se redujeron o cortaron sus ingresos durante un periodo durante el año anterior? Si hay una brecha allí, es posible que desee priorizar el pago de la deuda el próximo año, ya sea a través de mayores ingresos, menores gastos o un plan de pago estructurado.

Califica tu progreso este año

Al igual que un maestro calcula las calificaciones al final de un semestre, puede echar un buen vistazo a su deuda para ver dónde se encuentra, explica Baxter. Primero, mire los estados de cuenta de su tarjeta de crédito. ¿Aumentó su uso de crédito durante el año? ¿Tuvo que pedir un préstamo personal o incurrió en deudas médicas? También es un buen momento para sentar y calcular cuánto interés pagó durante todo el año.

Si una deuda incumplió y no está seguro de dónde está exactamente su deuda, comunicar con el acreedor para ver si se trasladó a una agencia de cobranza. También querrá revisar su deuda para cerciorar de conocer el saldo total, la tasa de interés y su pago mensual.

¿Dónde estás en comparación con dónde comenzaste el año? Y, lo que es más importante, ¿dónde estás versus dónde quieres estar? ¿Sientes que las cosas se están moviendo en una dirección positiva? Si no es así, puede ser el momento de buscar un poco de apoyo adicional.

Baxter sugiere echar un vistazo a la sección del estado de cuenta de su tarjeta de crédito que le muestra cuánto tiempo le llevará pagar su deuda si solo realizó el pago mínimo. Podría ser revelador cuánto tiempo podría tomar y cuánto pagaría solo en intereses.

Comunicar con sus acreedores si se está atrasando

Sus acreedores quieren que tenga éxito. Y por éxito, queremos decir que quieren que pague sus deudas y luego pida prestado más en el futuro. El incumplimiento de pagos atrasados es malo para ambos.

Durante tiempos económicos difíciles, los acreedores y prestamistas a menudo están dispuestos a hablar con usted sobre su situación y explorar opciones para hacer que su deuda sea más manejable. Algunas compañías de tarjetas de crédito tienen información sobre formas de alivio en su sitio web. Ese puede ser un buen lugar para comenzar si su deuda tuvo una tendencia en la dirección equivocada este año.

"Si usted es un cliente que estuvo al día y nunca dejó de hacer un pago, comunicar con ellos para ver qué podrían reducir la tasa de interés antes de que se encuentre sin pagar", dice Baxter. "Recuerde: la respuesta siempre es no, si no se hace la pregunta".

Si no se siente positivo acerca de hacia dónde se dirigen las cosas, conectar con sus acreedores para preguntar sobre la exención de cargos por pagos atrasados, la pausa temporal de los pagos o la reducción del monto del pago mensual.

Obtenga ayuda para pagar su deuda

Si es hora de adoptar un enfoque más centrado en el pago de la deuda, hay formas en que puede reducir sus pagos mensuales, tarifas de interés o ambos. Por ejemplo, la consolidación de deudas agrupa toda su deuda de tarjeta de crédito no garantizada en un solo pago. Eso puede facilitarle la administración de su deuda, especialmente si el pago consolidado es más bajo y la tasa de interés es una mejora con respecto a lo que pagaba anteriormente. Sin embargo, los préstamos de consolidación de deuda generalmente requieren un puntaje crediticio estable para calificar, y si estuvo luchando, es posible que su puntaje ya se vio afectado.

Otra opción estándar es una transferencia de saldo, en la que traslada sus deudas de tarjeta de crédito a una nueva tarjeta, a menudo con una tasa de interés introductoria baja. Si bien una transferencia de saldo podría ahorrarle dinero durante el periodo de introducción, generalmente hay una tarifa de transferencia de saldo, que oscila entre el 3% y el 6% del saldo pendiente. Y, por supuesto, esa baja tasa de interés a menudo solo dura de 6 a 12 meses.

Además de la consolidación de deudas y el refinanciamiento, también puede buscar un plan de gestión de deudas (DMP), que es similar a un préstamo de consolidación de deudas: realiza un pago y generalmente hay ahorros bastante sustanciales en los cargos por intereses. Sin embargo, un DMP no es un préstamo, lo que lo convierte en una excelente opción para los consumidores con un puntaje crediticio bajo.

Y si esas opciones no se ajustan a su cotización o no se adaptan a sus necesidades, la resolución y liquidación de deudas son formas potencialmente útiles de liquidar sus deudas de manera rápida y más asequible.

Al final de un año particularmente difícil, es importante hacer un balance y establecer un rumbo apropiado para el año que viene. Siempre habrá muchos factores en la vida que simplemente no puedes controlar, así que concéntrate en lo que puedes hacer, elabora un plan que se adapte a tus objetivos y nunca dudes en pedir ayuda cuando la necesites.

Si necesita ayuda para determinar la mejor manera de pagar sus deudas y equilibrar su cotización, MMI ofrece asesoramiento financiero gratis las 24 horas, los 7 días de la semana, en línea y por teléfono.