¿Cuánto seguro de vida necesita?

La siguiente información se proporciona únicamente con fines informativos y no debe considerarse asesoramiento legal.

En lo que respecta a las partidas presupuestarias, el seguro de vida es... no uno de los grandes. NerdWallet estima que el costo promedio es de alrededor de $ 26 al mes (aproximadamente el costo de una hamburguesa y papas fritas pequeñas de Five Guys). Pero eso es un promedio y el costo real puede variar bastante según el tipo de cobertura, la cantidad de cobertura y su salud (entre otros factores).

Pero cuando el dinero es escaso y cada dólar cuenta, es importante cerciorar de pagar la cantidad correcta de seguro de vida. Así que echemos un vistazo al seguro de vida: qué cubre, cuánto cuesta y cuánto necesita realmente.

¿Para qué se emplea el seguro de vida?

Lo primero es lo primero: ¿cuál es el punto del seguro de vida?

El seguro de vida existe para brindar protección financiera a sus beneficiarios en caso de su muerte. Usted paga la póliza de seguro de vida mientras está vivo (con suerte durante muchos, muchos años) y cuando aprueba, la póliza se paga según lo estipulado en su acuerdo. Las formas más comunes en que se emplea el seguro de vida incluyen:

Capacidad por fallecimiento

El beneficio por fallecimiento es un pago único a sus beneficiarios designados luego de su muerte. Esta cantidad generalmente está libre de impuestos para los beneficiarios.

Este es el propósito principal del seguro de vida y puede haber o no instrucciones adicionales para este dinero.

Pago de deudas

El beneficio por fallecimiento se puede emplear para cubrir diversas obligaciones financieras, como deudas pendientes, hipotecas, préstamos, gastos funerarios y facturas médicas. 

¿El difunto sigue siendo responsable de las deudas que dejó atrás? Si bien el deudor fallecido no lo es, su patrimonio sí lo es, por lo que los beneficios del seguro de vida pueden terminar siendo empleados para pagar las facturas restantes del difunto. 

Reemplazo de ingresos

El seguro de vida ayuda a reemplazar los ingresos que proporcionó a sus dependientes. Esto cerciora que su familia pueda mantener su nivel de vida y cubrir los gastos diarios incluso luego de su fallecimiento.

Gastos de educación

Si tiene dependientes, el seguro de vida se puede emplear para financiar sus gastos de educación, incluida la matrícula y otros costos relacionados.

Continuidad del negocio

En el caso de los dueños de negocios, el seguro de vida se puede estructurar para proporcionar fondos para la continuidad del negocio, incluida la compra de la participación de un socio fallecido o para cubrir deudas relacionadas con el negocio.

Contribuciones de caridad

Algunas personas emplean el seguro de vida como un medio para hacer contribuciones caritativas al nombrar a una organización benéfica como beneficiaria.

¿Cuánta cobertura de seguro de vida necesita?

Cuanta más cobertura de seguro de vida desee, más pagará en primas mensuales. Entonces, si bien puede ser tentador obtener la póliza más grande posible para dejar a su familia con mucho dinero, eso puede no ser financieramente factible.

En su lugar, es posible que desee adoptar un enfoque más calculado para determinar la cantidad correcta de cobertura. Esto es lo que debe considerar.

¿Qué necesitas pagar?

¿Cuáles son algunos de los grandes gastos que espera cubrir con el pago de su seguro de vida?

• Gastos funerarios. Muchas personas consideran los costos de su propio funeral al determinar el monto de la cobertura. Esto se debe a que los funerales, las cremaciones y los entierros son bastante costosos y la mayoría de las personas no quieren dejar esos costos a su familia.
• Deudas pendientes. Debido a que su patrimonio sigue siendo responsable de sus deudas luego de su muerte, es posible que desee cerciorar de que su póliza sea lo suficientemente grande como para cubrir cosas como su hipoteca, préstamo de automóvil, préstamos estudiantiles y saldos de tarjetas de crédito.
• Gastos de educación. Si tiene dependientes, es posible que desee cerciorar de que haya suficiente en su póliza para ayudar a cubrir el costo de una educación secundaria, incluida la matrícula y los gastos de mantención.

¿Cuánto necesitará su familia para vivir cómodamente sin usted?

Es triste pensar en ello, pero si su póliza de seguro de vida está pagando, eso significa que se fue y su familia restante tendrá que arreglárselas sin usted. Esa es una aguja difícil de enhebrar, pero hay algunos factores generales a considerar.

• Ingresos corrientes. ¿Cuántos ingresos necesitarán sus dependientes para mantener su nivel de vida actual? Una regla general común es apuntar a una cobertura que sea de 5 a 10 veces su salario anual.
• Necesidades familiares. ¿Hay algún costo especial para uno o más de sus dependientes que deba cubrir? Considere los gastos de la vida diaria, la atención médica y otros costos continuos de su familia. 
• Objetivos. ¿Quieres dejar una contribución caritativa? ¿Quieres ayudar a tu familia a comprar una casa o alcanzar alguna otra meta? Considere los gastos potenciales más allá de los gastos diarios de su familia.
• Activos y ahorros. ¿Cuánto tiene ahorrado y disponible para usar? Reste sus ahorros, inversiones y otros activos existentes de sus obligaciones financieras para determinar la brecha que debe cubrir el seguro de vida.
• Inflación. Desafortunadamente, las cosas siguen encareciendo, así que tenlo en cuenta y ajústalo en consecuencia.

Reevalúe periódicamente sus necesidades de seguro de vida, especialmente durante eventos importantes de la vida, como el matrimonio, el nacimiento de un hijo o cambios en su situación financiera. Recuerde que la cantidad correcta de cobertura es muy individual y puede variar según las circunstancias personales.

¿Qué tipo de póliza debe elegir?

Más allá de saber cuánta cobertura necesitará, también debe averiguar qué tipo de póliza es mejor para usted. Los dos tipos principales de seguro de vida son:

Seguro de vida a término

El seguro de vida a término brinda cobertura por un plazo específico (por ejemplo, 10, 20 o 30 años). Si el asegurado fallece durante el plazo, el beneficio por fallecimiento se paga a los beneficiarios. Si el plazo expira y el asegurado sigue vivo, no hay pago.

Al final del plazo, tendrá la opción de renovar, pero no necesariamente a la misma tarifa. Esto significa que el seguro de vida a término suele ser más barato cuando eres más joven. A medida que expira cada plazo y envejece (y es más riesgoso desde la perspectiva del seguro), el seguro se vuelve más caro. 

Seguro de vida entera (vida permanente o vida universal)

El seguro de vida entera brinda cobertura durante toda la vida del asegurado. Estas pólizas generalmente incluyen un componente de valor en efectivo que crece con el tiempo y pueden ofrecer características adicionales, como la capacidad de pedir prestado contra el valor en efectivo.

El seguro de vida entera suele ser más caro que el seguro de vida a término, pero no se vuelve más caro a medida que envejece.

Comparando los dos, la vida entera es la mejor inversión a largo plazo, pero la vida a término puede ser la opción más asequible, especialmente cuando eres joven y recién comienzas a obtener ingresos. 

¿Qué determina el costo del seguro de vida? 

Hay bastantes compañías de seguros de vida y sus criterios variarán, pero algunos de los factores más comunes para establecer las primas de su seguro de vida incluyen:

• Edad. Esto no es tanto discriminación por edad como probabilidad estadística: las personas más jóvenes tienen estadísticamente menos probabilidades de morir durante el periodo de la política. Por lo tanto, cuanto más joven sea al contratar la póliza, menor será el costo.
• Salud. Su salud juega un papel importante en la determinación de las primas de seguro de vida. Las aseguradoras generalmente evalúan su salud general, historial médico, factores de estilo de vida (como fumar) y pueden requerir un examen médico. Cuanto más saludable esté, más bajas serán sus primas.
• Monto de cobertura. La cantidad de cobertura que elija (el beneficio por fallecimiento) afecta directamente el costo. Los montos de cobertura más altos resultan en primas más altas.
• Tipo de póliza. Como se señaló, el seguro de vida a término suele ser más barato que el seguro de vida entera (al menos para las personas más jóvenes). 
• Género. Las mujeres, en promedio, tienden a vivir más que los hombres, y esto puede afectar las primas de seguro de vida.
• Ocupación y pasatiempos. No todos los trabajos son iguales cuando se trata de riesgos. El bombero es una profesión intrínsecamente más peligrosa que, por ejemplo, el gerente de marketing en una organización sin fines de lucro. Las ocupaciones o pasatiempos riesgosos (como escalar libremente) pueden resultar en primas más altas debido a un mayor riesgo.
• Ubicación. ¿Alguna vez te mudaste y luego descubriste que tu seguro de auto es de repente mucho más caro? Lo mismo ocurre con el seguro de vida. Su ubicación geográfica puede influir en las tarifas de seguro de vida debido a las variaciones regionales en las tasas de mortalidad y los costos de atención médica.

Al igual que con cualquier cosa costosa y complicada, cerciorar de trabajar con un profesional calificado para evaluar sus opciones y encontrar la póliza adecuada para sus necesidades.

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