¿Cuánto necesitas ahorrar realmente?

Ahorrar dinero no es una tarea fácil. Generalmente, esto se logra con una cotización inteligente y un poco de dedicación personal. Requiere cierto sacrificio. Puede ser un desafío y una recompensa a partes iguales. Y ciertamente no es la cosa más divertida del mundo.

En realidad, no existe tal cosa como ahorrar en exceso (a menos que estés poniendo en riesgo tu salud y bienestar diarios), pero es justo preguntar cuándo finalmente ahorraste “lo suficiente”. Para entender esto, necesitas saber para qué estás ahorrando.

Para hacer eso, echemos un vistazo a cuatro de los objetivos de ahorro más grandes que probablemente tendrá en su vida:

Ahorros de emergencia

Como mínimo, debe tener suficiente dinero disponible (y de fácil acceso) para cubrir los gastos de tres meses. Seis meses es mejor, pero tres es un comienzo estable. ¿Cómo se llega a esa cifra?

Comience con los gastos de mantención. Sume tres meses de alquiler o pagos de hipoteca. Mire sus facturas de servicios públicos y agregue tres meses de cada una al total. Para facturas más variables, como electricidad y calefacción, use números de los meses más caros en sus cálculos. Use recibos y extractos bancarios para averiguar cuánto le cuesta un mes típico de comestibles y cenas fuera (tenga en cuenta que si sus ingresos se detienen repentinamente, es muy probable que comience a gastar significativamente menos de lo que gasta actualmente).

Ten en cuenta que gracias a la inflación, esas cifras siempre estarán subiendo. Por lo tanto, una vez que reunió una cantidad adecuada de ahorros de emergencia, lo ideal es revisar esa cantidad una vez al año para cerciorar de que siga siendo suficiente para cubrir sus necesidades.

Finalmente, las emergencias pueden ocurrir en cualquier momento, así que cerciorar de poder acceder a sus ahorros de emergencia en cualquier momento y, con suerte, con poca o ninguna penalización.

Universidad

El costo de asistir a la universidad puede variar enormemente según el lugar al que vaya (dentro del estado o fuera del estado). Por el momento, el costo promedio para los estudiantes es de $ 36,436 por año (que incluye libros, suministros y gastos de mantención). Durante los cuatro años, eso equivale a un poco menos de $ 150,000. Para cuando un niño nacido hoy esté listo para la universidad, es muy probable que los gastos universitarios sean aún más altos. Por lo tanto, es bastante razonable querer obtener un beneficio en los ahorros.

Sin embargo, ahorrar para la universidad probablemente debería estar en el extremo inferior de sus prioridades, muy por detrás de crear una cuenta de ahorros para emergencias y ahorrar para la jubilación. Gracias a la fácil disponibilidad de asistencia financiera y préstamos para matrícula, no es necesario tener fondos ahorrados por adelantado.

Su mejor opción puede ser abrir un plan 529, que incluye exenciones fiscales útiles, puede recibir contribuciones de cualquier persona (lo que los convierte en una buena opción para dar regalos), no caduca e incluso se puede cobrar sin penalización si su hijo obtiene una beca completa.

Casa

En teoría, podría comprar una casa sin pago inicial, pero eso está lejos de ser ideal. Sin empantanar demasiado en la ciencia de las tasas hipotecarias, cuanto más pueda aportar como pago inicial, mejor estará. Un pago inicial considerable significa más capital inicial para usted y menos riesgo para el prestamista, lo que puede ayudarlo a obtener términos más favorables.

En ese sentido, cuanto más pueda ahorrar para el pago inicial, mejor. Pero si está buscando un número, realmente debería intentar hacer que un pago inicial del 20% sea su objetivo. ¿Por qué el 20%? La respuesta es el Seguro Hipotecario Privado, o PMI.

Los prestamistas requieren PMI en cualquier hipoteca que represente el 80 por ciento o más del valor de la vivienda. Este seguro es para ayudar a proteger a los prestamistas contra una posible ejecución hipotecaria y puede ser costoso: puede llegar al 1.5% del valor del préstamo por año, dependiendo de su puntaje crediticio y otros factores. Es un costo que puede evitar ahorrando lo suficiente para un pago inicial del 20%. Puede usar sitios de listados como Zillow.com para ver cuál es el precio de venta promedio de las casas en su área objetivo y determinar cuánto necesita ahorrar para obtener su 20%.

Jubilación

La mayoría de los jubilados requieren entre el 70 y el 90% de sus ganancias anuales previas a la jubilación para vivir cómodamente durante sus años de jubilación. Entonces, si sus ingresos fueran de alrededor de $ 100,000, necesitaría, como mínimo, alrededor de $ 70,000 (por año) en ahorros. Esa parte "por año" es un poco difícil de cuantificar, porque (no quiero ser sombrío ni nada) no necesariamente sabes cuánto tiempo vas a vivir.

En Estados Unidos actualmente la edad promedio de jubilación es de 65 años para los hombres y 62 años para las mujeres. La esperanza de vida en Estados Unidos es actualmente de 73,5 años para los hombres y 79,3 años para las mujeres. Dependiendo de su estilo de vida, es posible que necesite ahorros para la jubilación de más de un millón de dólares para vivir cómodamente luego de pensionar. Lo cual es mucho. También es totalmente alcanzable si empiezas temprano y haces un esfuerzo concertado para ahorrar de manera regular durante toda tu vida adulta.

Puede usar las cifras anteriores para ayudarlo a tener una idea de lo que necesitará acumular, pero tenga en cuenta que la inflación afectará tanto sus ganancias futuras como el costo futuro de los bienes y servicios. Si aún no lo hizo, puede ser una buena idea trabajar con un asesor financiero para que lo ayude a elaborar un plan que lo prepare para la jubilación.

Si necesita ayuda para revisar sus finanzas y encarrilar sus metas de ahorro, podemos ayudarlo. MMI ofrece asesoramiento financiero gratis, las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en línea y por teléfono. Obtenga asesoramiento de expertos sobre cotizaciones, pago de deudas y alcanzar sus metas.