¿Cuánto tiempo afectará esto a mi crédito?

Esta es una pregunta muy común y la respuesta se puede encontrar en la Ley de Reportes de Crédito Justos (FCRA). Esta ley fue aprobada por el Congreso en 1970 y es aplicada por la Comisión Federal de Comercio (FTC). Aquí hay una cita directa de la FCRA sobre exactamente cuánto tiempo puede permanecer una cuenta morosa en el archivo de la agencia de crédito de un consumidor. La Sección 605, 1681, (c) establece:

"El periodo de siete años comenzará, con respecto a cualquier cuenta morosa que se coloque para cobro (internamente o por referencia a un tercero, lo que ocurra primero), cargada a pérdidas y ganancias, o sujeta a cualquier acción similar, al vencimiento del periodo de 180 días a partir de la fecha de inicio de la morosidad que inmediatamente precedió a la actividad de cobro, cargado a pérdidas y ganancias, o acción similar".

Esta sección básicamente establece que el plazo de siete años comienza 180 días después de que la cuenta se vuelva morosa. Esto es cierto incluso si comienza a hacer pagos y finalmente paga una deuda. No se preocupe si la información positiva permanece en su reporte crediticio por más de siete años; Esto no daña su reporte o puntaje. De hecho, un historial crediticio prolongado es beneficioso. Además, podemos usar todas las buenas noticias que podamos recibir.

Por supuesto, hay muchas excepciones. Justo cuando creías que entendías las reglas, hay algunos infractores que debes conocer.

• Si tiene una sentencia, esta no se eliminará automáticamente de su archivo de agencia de crédito luego de siete años. La FCRA establece que las demandas y sentencias pueden notificar durante siete años o hasta que expire el plazo de prescripción vigente, el que sea el periodo más largo. Se pueden conocer los estatutos de limitaciones vigentes llamando a la oficina de protección al consumidor de su estado. Puede encontrar una lista de estas oficinas en ConsumerAction.gov. También debes saber que en algunos estados las sentencias pueden renovar indefinidamente. Una sentencia se refiere a una deuda garantizada al acreedor por orden de un juez.
• La bancarrota del Capítulo 7 permanece en su reporte durante diez años. -No hay límite de tiempo aplicable a un reporte realizado en relación con un crédito que involucre un monto principal (o seguro con un monto nominal) de $ 150,000 o más.
• Las deudas con el gobierno, como gravámenes fiscales o deudas de préstamos estudiantiles, pueden permanecer en su reporte crediticio indefinidamente. Una vez pagados, deben eliminar siete años luego de la fecha de pago.

Piénselo dos veces antes de pagarle a alguien para que intente eliminar la información negativa de su reporte. Ninguna persona o compañía puede eliminar legalmente elementos precisos de su reporte por una tarifa.

La industria de reparación de crédito ganó mucho dinero tratando de convencer a los consumidores de que pueden vencer al sistema. Es un truco. Inundan a los acreedores con formularios de disputa. Cuando no se responden dentro de los 30 días requeridos, los elementos se eliminan de su reporte. Le entrega a la compañía de reparación de crédito un gran cheque y alegremente comienza a buscar un nuevo crédito.

El problema es que cuando el acreedor finalmente se pone al día con el papeleo, los elementos reaparecen. La ley federal permite a los acreedores que responden luego del plazo de 30 días volver a ingresar la información que consideren correcta. Desafortunadamente, para cuando usted se da cuenta de lo que sucedió, la clínica de reparación de crédito probablemente desapareció junto con su dinero.

La buena noticia es que una ley de 1996 aprobada por el Congreso titulada Ley de Organización de Reparación de Crédito ayudó a limpiar la industria. La ley es aplicada por la FTC y por los fiscales generales estatales. Según el estatuto, los consumidores tienen derecho a un contrato escrito que describa los términos y condiciones del acuerdo, incluidas las garantías de cumplimiento. También les da a los consumidores tres días para cambiar de opinión y cancelar cualquier acuerdo que firmen con una organización de reparación de crédito.

Si desea intentar trabajar con una compañía de reparación de crédito, evalúela cuidadosamente. Siempre es una buena regla general: si suena demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea. Por cierto, aplicar un nuevo Número de Seguro Social para corregir errores crediticios pasados es algo que el gobierno tiende a desaprobar.