Cómo mantener el seguro médico durante el desempleo

No hay ninguna parte buena en perder tu trabajo. Dependiendo de las circunstancias, puede ser aterrador y estresante a partes iguales mientras intenta descubrir cómo arreglárselas sin una fuente importante de ingresos.

Pero una de las peores partes de perder su trabajo es potencialmente perder su acceso al seguro médico. Pagar cualquier tipo de gasto médico de su bolsillo en Estados Unidos puede ser sorprendentemente costoso. Entonces, ya sea que esté perfectamente sano o tenga muchos gastos médicos de rutina, vivir sin seguro médico puede ser costoso y peligroso.

Desafortunadamente, no existe una solución perfecta para mantener el seguro médico mientras está desempleado. Sin embargo, tiene algunas opciones a considerar.

Registrar en COBRA

Si desea mantener exactamente el mismo plan de seguro de salud que tenía con su empleador, su primera opción será ver si COBRA es una buena opción para usted.

¿Qué es COBRA?

La Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria (COBRA) contiene una disposición que permite a los participantes calificados continuar usando el plan de seguro médico de su antiguo empleador por un tiempo limitado, a menudo no más de 18 meses. Si su plan anterior le permitía acceder a todos los médicos y tratamientos que necesita, puede tener sentido seguir con ese plan hasta que pueda conseguir un nuevo trabajo y un nuevo plan de seguro médico.

Sin embargo, el problema con COBRA es que para mantener su plan ahora tiene que pagar la prima completa, que es tanto su parte como la parte cubierta anteriormente por su antiguo empleador. También puede haber tarifas administrativas adicionales. 

En otras palabras, puede ser prohibitivamente caro, especialmente luego de perder una fuente importante de ingresos.

¿Cómo se aplicar COBRA?

¿Está interesado en usar COBRA para mantener su plan de seguro médico existente? Así es como funciona normalmente:

1. Luego de perder su trabajo, su empleador anterior debe notificar al administrador del plan de salud dentro de los 30 días. El administrador del plan tiene 14 días para enviarle un aviso de elección de COBRA.
2. El aviso de elección de COBRA detalla sus derechos y los pasos para inscribir. Fundamentalmente, este aviso incluirá información sobre el costo de la cobertura y cómo realizar los pagos.
3. Para elegir la cobertura de COBRA, debe completar el formulario de elección incluido en el aviso y devolverlo al administrador del plan de salud dentro del periodo de elección de 60 días.
4. Luego de eso, debe pagar la primera prima dentro de los 45 días posteriores a su elección. Las primas posteriores deben pagar a tiempo de acuerdo con el cronograma proporcionado por el administrador del plan.
5. Mientras continúe haciendo los pagos de su prima a tiempo, su cobertura continuará. La falta de pago de las primas puede resultar en la terminación de la cobertura de COBRA.

Compre un plan directamente a través de HealthCare.gov

Usar COBRA para continuar con su plan de seguro anterior no es la única opción para mantener el seguro médico. También puede comprar un plan de seguro médico directamente a través del Mercado de Seguros Médicos.

Establecido a través de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, HealthCare.gov se creó como una forma para que las personas y las familias comparen y compren los planes de atención médica disponibles. La esperanza era hacer que la atención médica fuera más asequible y accesible para todos.    

Cómo usar el Mercado de Seguros Médicos

1. Comience visitando HealthCare.gov. Algunos estados mantienen su propio mercado estatal y pueden tener su propio sitio web.
2. Cree una cuenta y complete una solicitud. Deberá proporcionar detalles sobre su hogar, ingresos y otra información relevante para ver qué planes están disponibles para usted y determinar si es elegible para algún subsidio.
3. Compare los planes de salud disponibles. Sopesa factores como primas, deducibles, costos de bolsillo y opciones de cobertura para determinar qué plan se adapta mejor a tus necesidades.
4. Verifique si califica para subsidios o créditos fiscales, lo que puede reducir significativamente los costos de sus primas mensuales. Estos subsidios se basan en los ingresos y el tamaño de su hogar.
5. Elige el plan que mejor se adapte a tus necesidades. Deberá revisar los detalles del plan y aceptar los términos antes de finalizar su selección.
6. Luego de seleccionar un plan, siga las instrucciones para inscribir. Deberá realizar su primer pago de prima para comenzar su cobertura.

Otras opciones para mantener el seguro médico durante el desempleo

Pagar el seguro médico a través de COBRA o HealthCare.gov puede ser la mejor manera de cerciorar de tener la cobertura que necesita mientras busca un nuevo trabajo. Sin embargo, ambos pueden ser costosos y lo último que desea hacer mientras está desempleado es gastar más dinero del que suele gastar.

Aquí hay algunas otras opciones a considerar.

• Ser agregado al plan de su cónyuge o pareja: Si su cónyuge o pareja de hecho tiene un trabajo que ofrece seguro médico, es posible que pueda unir a su plan durante un periodo de inscripción especial.
• Medicaid: Si sus ingresos son lo suficientemente bajos, podría calificar para Medicaid, un programa estatal y federal que brinda cobertura de salud para personas con ingresos limitados.
• Seguro de salud a corto plazo: Los planes a corto plazo pueden proporcionar cobertura temporal durante unos meses a un año. Estos planes a menudo tienen primas más bajas, pero pueden ofrecer cobertura limitada y no cubrir condiciones preexistentes.
• Planes de salud catastróficos: Si tiene menos de 30 años o califica para una exención por dificultades, puede ser elegible para un plan de salud catastrófico que brinde cobertura para los peores escenarios. Estos planes suelen tener primas mensuales bajas pero deducibles altos.
• Cuentas de ahorro para la salud (HSA): Si tenía un plan de salud con deducible alto (HDHP) antes de quedar desempleado, podría usar los fondos de su HSA para pagar los gastos médicos.
• Clínicas de salud comunitarias: Algunas clínicas ofrecen servicios médicos en una escala móvil basada en su capacidad de pago. No es un sustituto del seguro, pero puede proporcionar servicios de atención médica asequibles en caso de apuro.

Mientras esté desempleado, se encontrará haciendo malabarismos con muchas cargas financieras, pero es importante que su salud y seguridad y la de su familia siempre sigan siendo su principal prioridad. Una vez que el polvo se asentó y sus ingresos fueron restaurados, si incurrió en deudas o dañó su crédito como resultado de su desempleo, podemos ayudarlo.

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