Paso 27 de FLM: Contar el costo del crédito

En honor al Mes de la Educación Financiera, creamos un micrositio que ofrece 30 pasos simples para el bienestar financiero, uno para cada día del mes. Para enriquecer la experiencia, le pedimos a algunas personas asombrosas que publicaran como invitados durante el mes sobre un tema relacionado con el paso del día. ¡Su dedicación a la educación financiera es realmente inspiradora! Hoy, la bloguera de Wise Bread, Julie Rains , habla sobre el costo del crédito.

Cuando considero el costo del crédito, me vienen a la mente dos categorías: financiera y psicológica. Costos financieros La mayoría de los prestatarios considerarán estos elementos al tomar una decisión de préstamo:

• Pago mensual: ¿puedo hacer el pago mensual?
• Tasa de interés: ¿la tasa de interés parece razonable?

• Interés total pagado durante la vigencia del préstamo (por ejemplo, un préstamo de tasa fija de $200,000, 30 años, 5% costará más de $186,500 en intereses; las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden oscilar entre el 7.9% y el 29.9% o más, lo que aumenta significativamente el costo de una compra);
• Tarifas asociadas con la obtención de crédito, como los costos de cierre del préstamo hipotecario (que pueden representar el 2.5% del valor total del préstamo) y los cargos por cheques de conveniencia (a menudo el 3% del monto del cheque, que sumados incluso a una tasa de interés baja del 2.99% pueden marcar una diferencia sustancial en el costo del crédito);
• Cargos inesperados, como cargos por pago atrasado;
• Incluso cantidades moderadas de deuda pueden impedir que los prestatarios ahorren e inviertan, renunciando a las ganancias por intereses en la cuenta de ahorros o al crecimiento potencial de la inversión.

• Demasiadas deudas pueden causar estrés, especialmente si los ingresos cubren solo los pagos mensuales y no el pago eventual de un préstamo hipotecario o los cargos de la tarjeta de crédito.
• Los préstamos pendientes pueden ser una carga para algunos prestatarios, manteniéndolos atados al pasado (haciendo pagos de artículos comprados, usados y desechados hace mucho tiempo) en lugar de seguir adelante con el futuro (como ahorrar para una nueva casa o mejoras importantes en el hogar, la universidad para sus hijos o la jubilación).

También puede haber beneficios para el crédito, como poder fijar un precio para una casa nueva a un buen precio con pagos asequibles, comprar un automóvil para proporcionar transporte al trabajo u obtener un préstamo estudiantil para asistir a la universidad. Sin embargo, es útil considerar el costo total del crédito, y no solo los pagos mensuales, al tomar una decisión informada de comprar ahora y pagar después.

Julie Rains es redactora senior de Wise Bread y escritora independiente especializada en servicios profesionales. Tiene una licenciatura en Administración de Empresas (BSBA) en Finanzas por la Kenan-Flagler Business School de la UNC-Chapel Hill.