Paso 15 de FLM: Pinyo de Moolanomy habla sobre cómo cerciorar su futuro financiero
En honor al Mes de la Educación Financiera, creamos un micrositio que ofrece 30 pasos simples para el bienestar financiero, uno para cada día del mes. Para enriquecer la experiencia, le pedimos a algunas personas asombrosas que publicaran como invitados durante el mes sobre un tema relacionado con el paso del día. ¡Su dedicación a la educación financiera es realmente inspiradora! Hoy, Pinyo, el escritor principal del blog de finanzas personales Moolanomy, habla sobre cómo cerciorar su futuro financiero.
Si estuvo leyendo durante los primeros 14 días, debe tener una buena comprensión de las formas de mejorar sus finanzas y limpiar cualquier desastre pasado. Ahora es el momento de mirar hacia el futuro y ver cómo puede ahorrar para la jubilación, cerciorar su futuro financiero y disfrutar de sus años dorados.
En caso de que se saltó unos días, es una buena idea eliminar su deuda no hipotecaria antes de comenzar a ahorrar e invertir para la jubilación.
¿Por qué necesita ahorrar para la jubilación?
Bueno, no quieres trabajar por el resto de tu vida, ¿verdad? Y si no lo notó, el Seguro Social no será suficiente para una jubilación cómoda. Esto significa que tendrás que hacerte cargo y controlar tu propio destino. La forma de hacerlo es comprender lo que necesitará y diseñar un plan financiero que haga posible la jubilación.¿Cuánto necesita ahorrar?
El primer paso en la planeación de la jubilación es determinar cuánto necesitará. Una regla general es que necesitará el 80% de sus ingresos actuales para cubrir sus gastos. Tendrá algunos gastos nuevos como costos de atención médica más altos, viajes más frecuentes con sus colegas, dinero para nietos, etc. Pero tampoco tendrá algunos gastos habituales, por ejemplo, pagos de hipoteca, costos de viaje, ahorros para la jubilación, etc. Recuerde que esta cantidad está en dólares de hoy, por lo que tendrá que tener en cuenta la inflación. Por ejemplo, dentro de 30 años necesitará $x para cubrir los gastos de $ 50,000 al año en dinero de hoy, suponiendo que la inflación aumente al 3% por año. Así es como se realiza el cálculo:
Cantidad necesaria = Ingresos necesarios hoy * ((1 + tasa de inflación)^ Número de años hasta la jubilación)
Cantidad necesaria = $50,000 * (1.03 ^ 30)
Cantidad necesaria = $121,363
¿Imposible? De nada. Un buen plan financiero te permitirá satisfacer esta necesidad sin problema.
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- Una mirada más cercana a la regla de jubilación del 80%
Ahorrar e invertir para la jubilación
Entonces, ¿cuánto necesitas ahorrar? En realidad, esa no es la forma correcta de verlo. La forma correcta de ver esto es cómo puede generar $ 121,363 al año en ingresos pasivos (es decir, que implican un trabajo mínimo). Ah, por cierto, esta es su cifra del primer año, la cantidad aumenta cada año debido a la inflación. Aquí hay un ejemplo para explicar lo que quiero decir con el flujo de efectivo.- Solo cartera de renta fija -- Supongamos que planeamos confiar únicamente en una cartera de inversiones de renta fija para respaldar sus ingresos de jubilación, y supongamos que su cartera rinde alrededor del 4% anual. Necesitará aproximadamente 25 veces el requisito de ingresos anuales en ahorros para generar suficiente flujo de efectivo sin tener que recurrir a su capital. Esta cantidad es de aproximadamente $3 millones.
- Cartera de renta fija con bienes raíces:ahora, supongamos que usted es dueño de una propiedad en alquiler que le generará $2,000 por mes o $24,000 por año. Esto reducirá su requisito de ingreso anual a $100,000. Como resultado, usted puede vivir con una cartera de 2,5 millones de dólares más el alquiler.
- Cartera de renta fija con múltiples fuentes de ingresos pasivos : por último, supongamos que tendrá $ 1,000 adicionales por mes de pensión y otros $ 1,500 de anualidad. Estos reducen aún más su requisito de ingresos anuales a $ 70,000. Como resultado, puede vivir de una cartera de $ 1.75 millones si tiene ingresos adicionales por alquiler, pensión y anualidad.
Cómo ahorrar para la jubilación
Pero puede preguntar "¿cómo diablos voy a ahorrar $ 1.75 millones?" Bueno, aquí hay un plan básico que puede llevarte allí.- Contribuye con $___ por mes.
- Comience con un ___% en acciones y cambie el ___% anual a inversiones de renta fija (para reducir los riesgos y preservar su capital).
- Reequilibre su cartera una vez al año.
Escenario 1: Plan básico
- Ahorre $ 1,800 al mes durante 30 años
- Comience con un 85% en acciones y cambie el 2% anual a inversiones de renta fija, terminando con un 27% en acciones a la edad de jubilación.
- El ahorro neto es de $1,741,369
Escenario 2: Dale más tiempo
- Ahorre $ 900 al mes durante 40 años.
- Comience con el 100% en acciones y cambie el 2% anual a inversiones de renta fija, terminando con el 22% en acciones a la edad de jubilación
- El ahorro neto es de $1,760,785
Escenario 3: Esforzar por lograr un mejor retorno de la inversión
- Ahorre $ 1,500 al mes durante 30 años
- Suponiendo un ROI del 10% en acciones en lugar del 8%
- Comience con un 85% en acciones y cambie el 2% anual a inversiones de renta fija, terminando con un 27% en acciones a la edad de jubilación
- El ahorro neto es de $1,740,059
Escenario 4: Dale más tiempo y esfuérzate por mejorar el retorno de la inversión
- Ahorre $ 675 al mes durante 40 años
- Suponiendo un ROI del 10% en acciones en lugar del 8%
- Comience con el 100% en acciones y cambie el 2% anual a inversiones de renta fija, terminando con el 22% en acciones a la edad de jubilación
- El ahorro neto es de $1,749,590
Como puede ver aquí, hay muchas maneras de obtener el mismo resultado. Y debe notar que lo más pronto posible comience, más fácil será lograr su objetivo de ahorro para la jubilación.
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Dónde almacenar su dinero
Ahora la pregunta es dónde debe ahorrar e invertir su dinero. Afortunadamente, nuestro gobierno quiere que ahorre para la jubilación y ofrece varios planes con beneficios fiscales. Estos son los principales vehículos de ahorro para la jubilación:- Plan 401(k): si trabaja para una compañía relativamente grande, su empleador probablemente ofrezca una opción de ahorro para la jubilación 401(k), ya sea además o en lugar de un plan de pensiones. 401 (k) le permite ahorrar hasta $ 16,500 en dólares antes de impuestos, con un límite de contribución de recuperación de $ 5,500 si tiene 50 años o más. Puede retirar dinero luego de cumplir los 59 años y medio sin incurrir en ninguna penalización por retiro anticipado. Cualquier cantidad retirada se gravará a su tasa impositiva vigente en ese momento.
- IRA tradicional : una IRA es una cuenta de jubilación autodirigida que puede abrir en cualquier institución financiera. Puede contribuir hasta $5,000 en dólares antes de impuestos, con un límite de contribución de recuperación de $1,000 si tiene 50 años o más. Puede retirar dinero luego de cumplir los 59 años y medio sin incurrir en ninguna penalización por retiro anticipado. Cualquier cantidad retirada se gravará a su tasa impositiva vigente en ese momento.
- Roth IRA : es similar al IRA tradicional, pero usted aporta dólares luego de impuestos y sus retiros están libres de impuestos.
Hay muchas más opciones de inversión para la jubilación y debe investigar antes de elegir una, o una combinación, que sea más adecuada para sus necesidades.
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Con suerte, esta información es lo suficientemente útil como para comenzar con los ahorros, las inversiones y la planeación para la jubilación, pero no demasiado abrumadora. Disfrute del resto del Mes de la Educación Financiera y no olvide visitar mi blog en www.moolanomy.com.
Pinyo es el propietario y escritor principal del blog de finanzas personales Moolanomy. Para obtener más información financiera práctica que pueda emplear, visite su blog en www.moolanomy.com.
