FLM Paso 14: Especialista en planeación financiera sobre la creación de una red de seguridad

En honor al Mes de la Educación Financiera, creamos un micrositio que ofrece 30 pasos simples para el bienestar financiero, uno para cada día del mes. Para enriquecer la experiencia, le pedimos a algunas personas asombrosas que publicaran como invitados durante el mes sobre un tema relacionado con el paso del día. ¡Su dedicación a la educación financiera es realmente inspiradora! Hoy, Jeremy Vohwinkle, fundador de Generation X Finance, escribe sobre el establecimiento de un fondo de ahorro de emergencia.

En la vida, debes esperar lo inesperado. Si la vida te lanza una bola curva financiera, ¿a dónde acudes en busca de ayuda? Podría ser una factura médica inesperada, la pérdida del trabajo o cualquier otra crisis, pero ¿qué sucede cuando se enfrenta a una dificultad financiera repentina e inesperada? Aquí es donde un fondo de emergencia puede marcar la diferencia al crear una red de seguridad financiera que evita que se encuentre en una situación aún peor.

Sin algún tipo de reservaciones de emergencia, es posible que se encuentre en una posición en la que no pueda pagar algunas facturas o contraer algunas deudas solo para mantener al día. Obviamente, no querrá perder ningún pago importante, ya que eso puede generar costosos cargos por pagos atrasados o incluso daños en el crédito. Pero si tiene que pedir un préstamo o usar tarjetas de crédito para mantener al día con sus facturas, ahora está agregando aún más deuda que puede venir con una tasa de interés considerable que puede ascender a cientos o incluso miles de dólares en cargos financieros adicionales, creando otra crisis financiera. Crear algún tipo de ahorro de emergencia debe ser una de sus principales prioridades porque la falta de esta red de seguridad puede socavar sus otros objetivos financieros en caso de una emergencia.

Determine qué tan grande debe ser su fondo de emergencia
Entonces, ¿cuánto necesitas tener reservado exactamente en tu fondo de emergencia? Hay muchas reglas generales, pero en realidad todo depende de tu situación específica. Debes tener en cuenta aspectos como si estás casado o no, si tienes dos ingresos, si tienes hijos que mantener y cuáles son tus gastos habituales.

Tener algo es mejor que nada, pero al final probablemente deberías planear para lo peor. Por lo general, esto viene en forma de una pérdida prolongada del trabajo. ¿Qué sucede si pierde su principal fuente de ingresos y no puede encontrar un trabajo durante seis meses? En una economía difícil, esto no es tan raro. Por lo tanto, para tener una mejor idea de cuánto podría querer ahorrar, debe echar un vistazo a sus gastos.

Comience sumando sus necesidades, como vivienda, servicios públicos, transporte y comida. Por ejemplo, si su pago mensual de alquiler o hipoteca es de $ 1,000, gasta alrededor de $ 500 cada mes en comestibles, $ 500 al mes en gastos de transporte y otros $ 200 al mes en servicios básicos, está buscando un mínimo de $ 2,200 cada mes. Si está planeando un periodo prolongado de desempleo, puede mirar hacia adelante seis meses y ver que tener $13,000 en su fondo de emergencia es una meta adecuada.

Tenga en cuenta que el ejemplo anterior solo cubre algunos elementos esenciales. Si también tiene facturas de tarjetas de crédito u otras obligaciones financieras, también querrá incluirlas. Y también es importante tener en cuenta que es posible que pueda reducir algunos gastos durante una crisis financiera. Es posible que pueda reducir significativamente su factura de comestibles observando lo que compra, y si no viaja al trabajo mientras está despedido, esto podría significar un ahorro en los gastos de transporte. Por eso es importante planear su situación específica.

Comience poco a poco
Puede ser intimidante ver a cuánto equivalen los gastos de tres o seis meses. No permita que esto lo disuada de comenzar con su fondo de emergencia. Recuerde, esta es la planeación del peor de los casos y no es probable que suceda. Lo que es probable que suceda es que se encontrará con un serial de pequeñas emergencias en lugar de una emergencia importante. Por lo tanto, tener algo almacenado es mejor que nada, incluso si es solo una pequeña fracción de su objetivo total.

Podría tratar de un accidente menor con su automóvil, un procedimiento médico no cubierto por el seguro o que se averíe su calentador de agua. Sea cual sea el caso, incluso si solo tienes $500 reservados en tu fondo de emergencia, es una cosa menos que tendrás que pedir prestada o cargar a tu tarjeta de crédito.

Hacer que el ahorro sea automático
La parte más difícil de crear un fondo de emergencia es reservar el dinero. El ahorro tiende a ser el último recurso luego de pagar todas las demás facturas, y generalmente esto significa que queda poco o nada para ahorrar. Para combatir este problema es necesario pagar a uno mismo primero y crear un plan de ahorro automático.

La forma más fácil de hacerlo es abrir una cuenta de ahorros en su banco y luego vincularla a su cuenta corriente existente o configurar el depósito directo de su cheque de pago para depositar también parte de su cheque de pago en ahorros. La clave aquí es cerciorar de que ingrese algo a su cuenta de ahorros cada semana o cada dos semanas junto con sus depósitos de día de pago.

Si el dinero llega automáticamente a su cuenta de ahorros antes de que tenga la oportunidad de verlo, probablemente ni siquiera lo perderá. Siempre puedes empezar poco a poco. Podría ser solo $ 20 o $ 50 por cheque de pago, pero una vez que comience y se dé cuenta de que puede arreglárselas sin ese dinero, puede aumentarlo lentamente un poco con el tiempo. Aumente luego de uno o dos meses y observe cómo sus ahorros comienzan a crecer.

Jeremy Vohwinkle es consejero colegiado de planeación de la jubilación, fundador de Generation X Finance y escritor de planeación financiera en About.com. Jeremy trabaja con personas para ayudar a mejorar su situación financiera a través de la educación y la planeación.