¿Debe presentar una reclamación al seguro o simplemente pagar directamente?

No hay nada bueno en sufrir un accidente automovilístico. A menos que vivas en una comedia romántica y logres conocer al amor de tu vida en un accidente leve y cursi, no hay mucho positivo que decir sobre chocar algo con tu auto, o que otro auto u objeto inanimado choque tu auto.

Uno de los mayores dolores de cabeza que surgen de un accidente: ¿qué le va a hacer esto a mi seguro?

Todos sabemos que los accidentes de cualquier tipo no son buenos para nuestras primas de seguro. Por un lado, tiene sentido: si tiene un accidente, las agencias de seguros tienden a pensar que es probable que tenga otro, lo que significa que brindarle un seguro es más riesgoso, lo que significa que deben cobrarle más.

Por otro lado, para eso tienes un seguro en primer lugar. Parece que, para las compañías de seguros, un cliente ideal es aquel que paga una tarifa mensual y nunca usa su seguro.

Pero luego tienes un accidente. Se requieren reparaciones. Y te preguntas: "¿Debo dejar que mi seguro pague esto?" Aquí le mostramos cómo averiguarlo.

¿Es un accidente de un solo vehículo?

Digamos que nadie más está involucrado. Solo su automóvil fue dañado. Hace unos años, en medio de una tormenta de nieve, volteé en una rampa de salida y rompí el borde delantero derecho de mi vehículo. (Digo "agrietado" en lugar de "arrugado" porque era el tipo de automóvil que se agrietaba en lugar de arrugar, desafortunadamente). El auto se podía manejar perfectamente, simplemente se veía mal. Decidí dejarlo así.

Pero digamos que no puedes dejarlo así. Necesita ser arreglado. ¿Debería usar su seguro o pagar de su bolsillo? Bueno, consideremos lo siguiente:

¿Cuál es su deducible?

Antes de que su compañía de seguros pague cualquier reparación, tendrá que pagar un deducible. El monto suele ser fijo y generalmente bastante alto si pagas una prima baja (por el contrario, cuanto más alta sea tu prima, menor será tu deducible: es una de las formas en que las compañías de seguros gestionan el riesgo).

Si las reparaciones son menores que su deducible, pague de su bolsillo. Si son un poco más altos, es posible que aún desee pagar de su bolsillo. Si no está ahorrando dinero, realmente no hay ningún incentivo para involucrar a su compañía de seguros.

¿Qué dice su política?

No todas las pólizas de seguro son iguales. Es difícil decir qué efecto tendrá un reclamo de seguro en sus primas sin entender cómo es su póliza. Algunas pólizas perdonan accidentes que sean inferiores a una cierta cantidad de dólares. Algunas pólizas perdonan tu primer accidente, sea cual sea el costo. Algunos consideran su historial de conducción completo antes de realizar un posible aumento de tarifa.

Hable con su agente de seguros para comprender completamente todas las ramificaciones de su posible reclamo de seguro. Si las reparaciones son más caras que el deducible y sus primas no aumentan, deje que su compañía de seguros pague la cuenta.

¿Cuáles son sus datos demográficos?

Para controlar el riesgo, las compañías de seguros hacen muchas suposiciones informadas sobre los conductores. Sus datos demográficos (su género, su edad, su nivel de educación, su puntaje crediticio) son factores que influyen en su póliza de seguro. Los datos históricos muestran que las mujeres tienen menos probabilidades de ver involucradas en accidentes que los hombres, por lo que sus tarifas de seguro son más bajas. Los conductores jóvenes y las personas mayores pagan tarifas más altas que los conductores de mediana edad. Una mala calificación crediticia también puede generarle una prima mensual más alta.

Entonces, al considerar si presentar o no un reclamo, considere su historial de manejo y sus datos demográficos. Si usted es un cliente muy deseable, es menos probable que su compañía de seguros aumente sus tarifas por temor a perderlo con otro agente de seguros. Y si aumentan sus tarifas, debe comenzar a buscar un mejor plan de seguro.  

¿Es un accidente automovilístico múltiple?

Ahora, digamos que usted tiene un accidente con otro auto y el otro conductor dice: "No metamos a las compañías de seguros en esto". Quieren resolver algo directamente. Si usted tiene la culpa, quieren que les dé dinero en efectivo para las reparaciones. Si tienen la culpa, prometen pagar sus costos de su bolsillo.

No.

A menos que esté tratando con un amigo o un familiar, la forma más segura de manejar cualquier accidente es dejar que las compañías de seguros lo resuelvan. No es necesariamente que nunca debas confiar en extraños, pero te resultará muy difícil encontrar un compromiso feliz.

Si está pagando por sus reparaciones, querrá opinar sobre quién hace esas reparaciones. Su interés estará en limitar los costos, su interés será obtener el mejor servicio posible, independientemente del costo.

Además, el hecho de que pague las reparaciones de alguien de su bolsillo no significa necesariamente que no seguirá adelante y presentará un reclamo de seguro de todos modos.

Así que mantener alejado de ese atolladero en individuo. Deje que su compañía de seguros lo resuelva. Luego de todo, eso es por lo que les estás pagando.

¿Primas de seguro incómodamente altas? Consulta nuestra guía para reducir el costo del seguro de auto para obtener consejos más detallados para ahorrar dinero.

Artículo actualizado en octubre de 2020