8 señales de que usted está financieramente saludable

Laughing woman and her dog.

Los principios básicos del bienestar financiero son simples: gastar menos de lo que gana, ahorrar lo que pueda, invertir el resto y proteger sus activos. Sin embargo, aplicar estos principios a nuestra vida cotidiana es una cuestión completamente distinta.

La realidad es que muchos de nosotros estamos luchando para llegar a fin de mes mientras el costo de vida aumenta por la inflación y la brecha de riqueza en nuestro país es cada vez mayor.

Sin embargo, se puede lograr estar financieramente saludable (si no es algo desafiante). Eso plantea la pregunta: ¿qué significa estar financieramente saludable para usted? No hay una sola métrica para la salud financiera, pero aquí hay ocho señales de que usted se está acercando a un nivel óptimo de salud financiera.

1. Usted gasta menos que sus ingresos

¿Por qué parece que el dinero no alcanza a cubrir el mes? Para vivir según su situación, necesitará un presupuesto. Por supuesto, el presupuesto es algo que muchas personas evitan, señala Wilson Muscadin, CFEI, asesor financiero y fundador de The Money Speakeasy. "Puede ser un proceso que consuma tiempo y sea difícil mantener la consistencia, pero puede ser diferente si cambiamos nuestra perspectiva".

En lugar de considerar el presupuesto como una tarea, Muscadin recomienda verlo como una lista de tareas para nuestro dinero. "Utilizamos listas de tareas para poder asignar nuestras tareas más importantes durante un período de tiempo finito, ya sea un día, una semana o un mes", dice Muscadin. "Cuando no hacemos un presupuesto, podemos fácilmente gastar de más y no financiar nuestras prioridades".

2. Usted paga sus facturas puntualmente, siempre

Probablemente haya escuchado esto muchas veces, pero automatice sus facturas si puede. Sincronice los pagos de sus facturas con sus cheques de pago. Por ejemplo, si le pagan dos veces al mes, un cheque de pago puede destinarse al alquiler y a sus servicios públicos, y el segundo cheque de pago puede destinarse a seguros, alimentos y artículos personales.

Es importante estar al tanto de las ventajas y desventajas de establecer pagos automáticos, dice Muscadin. "Sabemos que esas facturas se pagarán y mientras haya suficientes fondos en la cuenta, no tenemos que preocuparnos por pagos atrasados", dice. "La desventaja es que una vez que automatizamos, tendemos a desvincularnos de nuestras facturas, por lo que si hay un error o si la factura fue más alta de lo esperado, es menos probable que la cuestionemos o la detectemos".

Si automatizar todas las facturas no es algo con lo que usted se sienta cómodo, o no puede hacerlo todavía, Muscadin recomienda automatizar los gastos fijos o los gastos recurrentes que son los mismos cada mes, y establecer varios recordatorios en el calendario para pagar los gastos variables.

3. Usted tiene suficientes fondos para gastos de manutención disponibles

La regla general es ahorrar entre tres y seis meses de sus gastos de vida. Es posible que esté asintiendo con la cabeza mientras pregunta: "Umm... ¿cómo?". Comience con un colchón de $500, luego construya a partir de ahí.

Una táctica que debería probar es dividir su cheque de pago en varias cuentas, sugiere Muscadin. Puede hacerlo por porcentaje o por cantidad en dólares. "Tener múltiples cuentas corrientes y de ahorros puede parecer más una molestia, pero en realidad puede agilizar nuestros gastos y ahorros", dice Muscadin.

Por ejemplo, la familia de Muscadin calculó que podrían ahorrar $200 por cada cheque de pago. En lugar de transferir el dinero de una cuenta corriente, hicieron que se dedujera de su cheque de pago y se depositara directamente en su cuenta de ahorros.

También puede dividir su cheque de pago para que una parte se destine a una cuenta solo para pagar facturas y otra cuenta exclusivamente para gastos personales. "Esto requiere presupuestar por adelantado y conocer sus números, pero si nuestro objetivo es reducir los gastos excesivos, tener una cuenta corriente separada que sea estrictamente para gastos personales puede ayudar", dice Muscadin.

4. Usted tiene suficientes ahorros o activos a largo plazo

Una vez que tenga suficientes ahorros para cubrir los gastos de subsistencia durante unos meses, querrá centrarse en el santo grial, el equivalente a una maratón de ahorros: invertir para la jubilación o adquirir activos valiosos, como un negocio o una casa.

Entonces, ¿cómo llega usted al punto de tener un millón de dólares en su fondo de ahorros? Comience por adquirir el hábito de ahorro, sugiere Jackie Cummings Koski, una CEPF®, educadora de finanzas personales y autora de Money Letters 2 My Daughter. "No importa cuán pequeño sea, simplemente comience", dice ella. "A medida que su salario comience a aumentar, también lo harán sus ahorros. "Los $20 a la semana que solía ahorrar se convertirán en $50 a la semana, luego $80 a la semana y así sucesivamente".

Para objetivos a largo plazo como la jubilación, deje que la magia del crecimiento compuesto haga el resto del trabajo al invertir en un fondo indexado de bajo costo, dice Cummings Koski. Si es principiante en inversiones, comience utilizando una aplicación de inversión o un corredor de bolsa de descuento.

5. Tiene una carga de deuda sostenible

Independientemente de cuánto es su deuda, querrá asegurarse de que puede realizar los pagos. Si tiene problemas para mantenerse al día con sus pagos, querrá elaborar un plan de pago de deudas que sea viable con su presupuesto. Al pagar una deuda, hay varias estrategias populares de pago de deuda, como la avalancha de deuda, la bola de nieve y la tormenta de deuda.

Otras opciones incluyen un préstamo de consolidación de deuda, un acuerdo de deuda o un plan de administración de deuda. No debería vivir la vida de un asceta y comer solo ramen para pagar su deuda. La clave es equilibrar la felicidad en el presente con el pago de su pasado (también conocido como deuda) y la planificación para el futuro.

6. Usted tiene un puntaje crediticio excelente

Los puntajes crediticios para los consumidores varían de 300 a 850. Un puntaje crediticio prime se considera un puntaje que varía de 740 a 799. Cuando intenta mejorar su puntaje crediticio, el primer paso es la comprensión de cómo se calcula su puntaje crediticio, explica Cummings Koski. La mayor parte, o el 65 por ciento, de su puntaje se compone de dos partes: su historial de pagos (si ha estado realizando sus pagos a tiempo o no), y cuánto crédito está utilizando (su deuda) en comparación con su crédito disponible (esto se denomina proporción de deuda).

Los otros factores que afectan su puntaje son las nuevas cuentas, la combinación de crédito y la antigüedad del historial crediticio. "Para realmente tener un impacto en su puntaje, asegúrese de estar en buena forma con su historial de reembolso y sus cantidades adeudadas", dice Cummings Koski.

Puede solicitar un informe crediticio gratuito, un informe de cada una de las tres principales agencias de crédito, visitando annualcreditreport.com. En cuanto a las puntuaciones de crédito, algunos servicios gratuitos de monitoreo de crédito y compañías de tarjetas de crédito ahora ofrecen su puntuación de forma gratuita. "Objete cualquier error porque esos errores podrían estar restándole puntos a su puntaje crediticio", dice Cummings Koski. "Y mantenga un registro de su puntaje crediticio para que pueda abordar rápidamente cualquier problema que surja".

7. Usted tiene un seguro adecuado

En resumen, el seguro está diseñado para proteger sus activos y a su familia en caso de que ocurra algo terrible. Y el tipo de seguro y cobertura depende de sus necesidades y situación únicas. Si usted es soltero y no posee una casa, probablemente no necesite un seguro de vida. Pero si usted es propietario de vivienda con familia y mascotas, podría considerar contratar un seguro de vida, establecer un fideicomiso para mascotas y obtener un seguro de propietarios.

8. Por lo general, usted planifica los gastos con anticipación

Planificar los gastos con antelación está relacionado con tener un presupuesto. Además de sus gastos mensuales continuos, como el alquiler, los comestibles y la gasolina para su automóvil, querrá planificar para épocas del año que son más costosas: el verano, el regreso a clases y las fiestas.

Y, por supuesto, planee usar solo el dinero que ya tiene. Uno de los mayores errores que cometen las personas es gastar dinero que pensaban que iban a recibir, explica Cummings Koski. Por ejemplo, el supuesto reembolso de impuestos que terminó siendo una factura de impuestos, o el cheque de bonificación que no fue tan grande como se esperaba. "Esto podría descarrilar incluso la mejor planificación, así que el primer consejo es no gastar dinero a menos que realmente lo haya recibido", dice Cummings Koski.

Es importante planificar para lo esperado y lo inesperado, añade. Además de automatizar sus ahorros mediante depósito directo o transferencia bancaria, Cummings Koski sugiere nombrar sus cuentas bancarias para objetivos de ahorro específicos, como "Fondo de Vacaciones en Hawái 2020" o "Fondo para Bebé".

¿Necesita ayuda individual para abordar alguna (o todas) de estas ocho áreas de la salud financiera? MMI ofrece asesoramiento financiero gratuito las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en línea y por teléfono. Ya sea que esté lidiando con deudas, mal crédito, gastos abrumadores o algo completamente diferente, nuestros expertos están aquí para ofrecerle orientación y apoyo.

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Jackie Lam es una escritora de finanzas personales con sede en Los Ángeles a quien le apasiona ayudar a los creativos con sus finanzas. Su trabajo ha aparecido en Forbes, Mental Floss, Business Insider y Bankrate. Ella también es ganadora del premio Financial Learning and Empowerment in Communities (FLEC) 2022. Puede encontrarla en heyfreelancer.com.

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