¿Necesita un seguro de discapacidad a corto plazo?
Lo siguiente se presenta solo con fines informativos.
Una lesión ocular menor que le dejará sin trabajo durante un mes. Un pequeño accidente que te deja con un dolor de cuello y espalda demasiado intenso para poder superarlo. Si no puedes trabajar, a menudo no puedes ganar dinero y, sin ingresos, ¿cómo puedes cubrir tus facturas?
La respuesta para algunos puede ser un seguro de discapacidad a corto plazo. Si se enferma, le diagnostican una afección médica o tiene un accidente que le impide trabajar por un tiempo, la discapacidad a corto plazo puede reemplazar parte de sus ingresos hasta que se recupere.
"La discapacidad a corto plazo es importante porque puede proteger sus cuentas de ahorro e inversión en caso de que no pueda trabajar temporalmente debido a una discapacidad", dice Ben Smith, fundador y planificador financiero de Cove Financial Planning. "Sin cobertura, muchas personas se ven obligadas a endeudar, recurrir a sus reservaciones de efectivo o, peor aún, a sus ahorros para la jubilación, para pagar facturas y gastos de mantención en un caso en el que no obtienen ingresos debido a una discapacidad".
Casi todos los trabajadores podrían beneficiarse potencialmente de tener un seguro de discapacidad a corto plazo, pero hay algunos casos en los que tener esa protección adicional es aún más importante.
¿Quién necesita más una discapacidad a corto plazo?
Los autónomos
Si trabaja por su cuenta o tiene un pequeño número de empleados, definitivamente querrá considerar obtener un seguro de discapacidad a corto plazo.
"Los médicos, veterinarios, contadores públicos y profesionales similares que tienen sus propias prácticas a menudo trabajan por cuenta propia y es posible que no tengan la cobertura, y también pueden obtener altos ingresos que conducen a costosos costos de estilo de vida mes a mes", dice Ian Bloom, CFP® y planificador de vida financiera para Nerds. "En algunos casos, una discapacidad agotaría sus ahorros con bastante rapidez".
También querrás considerar un seguro por discapacidad a corto plazo si eres un trabajador independiente a tiempo completo. Los trabajadores autónomos no obtienen licencia por enfermedad ni cobertura a través de un empleador. Entonces, si no pueden trabajar y su flujo de efectivo se detiene, esto podría ponerlos en peligro financiero.
Aquellos que no tienen suficiente efectivo en ahorros
Podría estar bien renunciar a la cobertura por discapacidad a corto plazo si tiene seis meses de ingresos en ahorros, así como un colchón considerable más allá de eso, señala Bloom. Al averiguar si tiene suficientes ahorros para cubrir sus gastos de mantención cuando está discapacitado, tenga en cuenta que si ocurre una discapacidad, es probable que tenga gastos médicos (visitas al médico, tratamientos, medicamentos) además de sus gastos mensuales regulares.
Por otro lado, digamos que tienes una gran reservación de efectivo. En ese caso, es posible que no necesite una incapacidad a corto plazo. “Esto significa que podrían ‘autofinanciar’ una posible pérdida temporal de ingresos durante una discapacidad”, dice Smith. Y si su cónyuge o pareja tiene un trabajo que le genera altos ingresos y puede cubrir los gastos del hogar durante un corto periodo, es posible que no necesite necesariamente estar cubierto por una discapacidad a corto plazo.
"Cada situación es diferente, por lo que es importante conocer sus opciones y necesidades únicas", dice Smith.
Aquellos que no pueden conseguirlo en el trabajo
Si su empleador no ofrece discapacidad a corto plazo, podría valer la pena considerar obtenerla por su cuenta. E incluso si su empleador ofrece un seguro de discapacidad a corto plazo, es posible que no sea suficiente para sus posibles necesidades financieras.
Para evaluar esto, revise los montos y términos de cobertura con su empleador. También querrá evaluar cuáles son sus gastos de mantención actuales y agregar gastos adicionales para el tratamiento médico. Si la cobertura actual no coincide con sus costos, es posible que deba agregar cobertura adicional por su cuenta.
Consejos para comprar una discapacidad a corto plazo
Algunos consejos si está pensando en inscribir en un plan de discapacidad a corto plazo:
Busque cobertura a través de su empleador primero
Es posible que pueda obtener cobertura a través de su empleador, lo que generalmente es menos costoso que comprar un plan privado, explica Smith. Es más, normalmente es más fácil obtener cobertura a través de un plan grupal. Cuando llegue el momento de renovar los beneficios de su compañía, cerciorar de preguntar sobre la cobertura por discapacidad a corto plazo si es algo que le interesa.
Vea si el estado en el que vive ofrece discapacidad a corto plazo
Solo cinco estados de los EE. UU. Ofrecen sus propios programas de discapacidad a corto plazo: California, Hawái, Nueva Jersey, Nueva York y Rhode Island. Los montos de cobertura y los periodos de tiempo varían. Incluso si vive en un estado que lo ofrece, es posible que desee obtener cobertura adicional para cerciorar de tener suficiente para vivir en caso de que la necesite.
Verifique el periodo de eliminación
Un periodo de eliminación es la cantidad de tiempo que debe esperar hasta que entre en vigencia su cobertura de seguro. Por ejemplo, un periodo de eliminación de 14 días significa que debe esperar 14 días luego de quedar discapacitado antes de recibir cualquier beneficio del plan. Los periodos de eliminación por discapacidad a corto plazo suelen ser de 7 o 14 días, mientras que algunos pueden ser de hasta 30 días. "En la mayoría de los casos, cuanto más largo sea el periodo de eliminación, menor será el costo del seguro", dice Smith.
E incluso si se inscribe en un plan de discapacidad a corto plazo, aún podría necesitar algunas reservaciones de efectivo para cubrir sus gastos hasta que finalice el periodo de eliminación.
Si está lidiando con una pérdida temporal de ingresos y necesita acceso a asesoramiento y recursos locales, podemos ayudarlo. Los consejeros de MMI están disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en línea y por teléfono, para brindar orientación y apoyo.
