¿Los cargos por pagos atrasados de tarjetas de crédito tendrán un límite de $8?

En marzo de 2024, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) publicó la "Regla final de multas por tarjetas de crédito". El fallo enmendó la Ley de Veracidad en los Préstamos para poner un límite a los cargos por mora cobrados en las cuentas de tarjetas de crédito. 

El fallo se limitó a "emisores de tarjetas que... tener un millón o más de cuentas de crédito abiertas" y establecer el umbral de recargo por pago atrasado en $8.

Hasta ahora, bien. Desafortunadamente, la distancia entre el momento en que la CFPB publica una nueva regla y el momento en que se convierte en realidad puede ser infinita. Así que hablemos de la CFPB, lo que hace, los desafíos que enfrenta actualmente y lo que eso significa para muchos cambios de reglas amigables para el consumidor que actualmente están en suspenso.

¿Qué es la CFPB?

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor existe principalmente para proteger a los consumidores como usted de prácticas desleales o abusivas, específicamente en lo que se refiere a servicios y productos financieros. Fue creado por una ley del Congreso en 2010 como parte de la Ley Dodd-Frank, y nació en gran medida en respuesta a la Gran Recesión de 2008, luego de años de prácticas crediticias depredadoras sin control que llevaron a un colapso masivo de la economía estadounidense.

Las funciones principales de la CFPB son:

• Hacer cumplir las leyes de protección al consumidor y proteger a los consumidores de prácticas injustas, engañosas o abusivas.
• Monitorear los productos financieros, incluidas las tarjetas de crédito, las hipotecas y los préstamos, garantizando prácticas justas.
• Investigar posibles violaciones de estas leyes y hacer cumplir las sanciones.
• Investigar las quejas de los consumidores y resolver disputas.

Es el brazo del gobierno más directamente encargado de proteger a los consumidores de estafadores y malos actores en la industria de servicios financieros. A partir de enero de 2025, la CFPB devolvió $19.7 mil millones a los consumidores estadounidenses a través de deudas canceladas, reducciones de capital y otros esfuerzos de alivio al consumidor, más $5 mil millones adicionales en multas monetarias civiles.

¿Cómo entran en vigor las reglas de la CFPB?

La CFPB sigue un procedimiento de elaboración de normas muy estructurado, por lo que puede llevar algún tiempo para que las protecciones al consumidor entren en vigor.

• Propuesta inicial: Luego de un largo periodo de investigación, que incluye la recopilación de datos y la consulta con expertos y defensores, la agencia crea una nueva regla propuesta.
• Comentario público: La regla propuesta luego se incluye en el Registro Federal durante 30 a 90 días, donde las partes interesadas (miembros del público, compañías, etc.) pueden enviar comentarios.
• Regla final: Es probable que la regla propuesta se modifique de acuerdo con los comentarios recibidos, antes de publicar una vez más en el Registro Federal como regla final, junto con una explicación de cualquier cambio en la regla y una fecha de vigencia.
• Cumplimiento: Una vez que se implementa una regla, las instituciones financieras afectadas deben cumplir con esta nueva regla antes de la fecha de vigencia o corren el riesgo de enfrentar sanciones de la CFPB.

Por supuesto, estas nuevas reglas pueden tener un gran impacto en el sector financiero, por lo que a menudo se impugnan, retrasan y potencialmente se descartan por completo a través de acciones legales.

¿Todavía existe la CFPB?

Al momento de escribir este artículo, el director interino de la CFPB ordenó que la oficina básicamente deje de hacer todo. Sin reglamentación, sin investigaciones, sin acciones de cumplimiento, etc. 

La CFPB, sin embargo, sigue existiendo y seguirá existiendo, al menos por el momento. La CFPB fue creada por el Congreso, y se necesitaría una ley del Congreso para disolver la agencia por completo. Desafortunadamente, aunque es poco probable que la CFPB desaparezca pronto, su capacidad para proteger a los consumidores estadounidenses puede ver severamente limitada.

¿Qué pasa con los límites en los cargos por pagos atrasados de tarjetas de crédito?

La regla de la CFPB que limita la mayoría de los cargos por pagos atrasados de tarjetas de crédito a $ 8 (y tenga en cuenta que el promedio actual es de $ 32) actualmente está bloqueada para entrar en vigencia gracias a una demanda presentada por grupos bancarios y empresariales que, como era de esperar, no quieren un límite tan significativo en los cargos por pagos atrasados.

Por lo general, la CFPB defendería sus reglas contra las demandas, y eso aún puede suceder. Pero en la actualidad, parece una gran posibilidad de que la agencia se vea obligada a abandonar su defensa, lo que en última instancia hundirá cualquier posibilidad de que la regla entre en vigencia.

¿Qué otras protecciones están en problemas?

Todas y cada una de las reglas de la CFPB que aún no están vigentes corren el riesgo de ser eliminadas, que incluyen:

• Limitar los cargos por sobregiro: Similar a la regla del cargo por pago atrasado, la CFPB buscó limitar los cargos por sobregiro a $5 (frente al promedio actual de $35), pero se enfrentó a la oposición de la industria bancaria.
• Eliminar la deuda médica de los reportes crediticios: Esta regla prohibió que la deuda médica apareciera en los reportes crediticios del consumidor e impidió que los prestamistas consideraran la deuda médica al tomar decisiones sobre préstamos.
• Regla de banca abierta: Esta regla requiere que "los bancos, cooperativas de crédito y otros proveedores de servicios financieros pongan los datos de los consumidores a disposición de los consumidores y terceros autorizados de manera segura y confiable". El objetivo de la regla es facilitar que los consumidores cambien de cuenta, nivelando el campo de juego entre las instituciones financieras tradicionales y las nuevas fintechs. 

Es difícil saber qué reglas de la CFPB sobrevivirán finalmente y cuáles serán desestimadas. Con suerte, el resultado es lo mejor para los consumidores, pero mientras tanto, siempre es una buena idea ser proactivo siempre que sea posible.

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