Precaución: Los intereses y las tarifas pueden fácilmente superar los beneficios de pedir un préstamo.

Los tiempos desesperados a menudo requieren medidas desesperadas, pero a veces esas tácticas pueden dejarte en una situación peor que al principio. Este puede ser el caso de personas que tienen dificultades para encontrar dinero para pagar las compras navideñas.

Cuando estamos desesperados, a menudo recurrimos a soluciones que realmente aumentan el problema. De hecho, es común que un mayor número de consumidores recurra a préstamos de día de pago, casas de empeño y opciones de alquiler con opción a compra durante las vacaciones. Con efectivo disponible limitado o un acceso restringido al crédito, muchos estadounidenses pueden recurrir a fuentes de préstamos que no considerarían durante otras épocas del año.

A continuación se presentan tres áreas que quizás desee evitar:

Préstamos de día de pago : en la superficie, obtener el efectivo que necesita puede parecer que vale la pena a cualquier costo. Pero es ese costo el que puede volver financieramente agotador. Para obtener un préstamo de día de pago, escribe un cheque posfechado por el monto del préstamo más las tarifas que agrega el prestamista. Luego recibe la cantidad de dinero que inicialmente necesitaba pedir prestado, prometiendo devolver esa cantidad más las tarifas. El plazo del préstamo de día de pago típico es de una a dos semanas, momento en el que el prestamista cobra su cheque posfechado. La mayoría de los prestamistas de día de pago cobrarán una cierta cantidad en dólares por cada $100 prestados. Por ejemplo, pueden cobrar $15 por cada $100 que pida prestado. Por lo tanto, si necesitaba $ 300 durante dos semanas hasta que llegara su próximo cheque de pago; Su cheque posfechado sería de $ 345. ¿Cuánto son $45 cuando necesitas desesperadamente $300? Aquí está el truco... que $45 representa una tasa de porcentaje anual del 390 por ciento. No soñarías con pedir ningún otro tipo de préstamo con intereses de tres dígitos. Y, si esto no es lo suficientemente malo, muchos consumidores no pueden pagar el préstamo a plazo y terminan renovándolo, lo que agrega más tarifas e intereses.

Casas de empeño : la gente puede hacer varias cosas en las casas de empeño. Pueden pedir dinero prestado poniendo algo de valor como garantía, pueden vender su mercancía directamente o pueden comprar la mercancía que está a la venta en la tienda. Hay gangas en las casas de empeño, pero solo para aquellos que compran la mercancía, no para los vendedores. Por lo general, la persona que empeña la mercancía recibe una suma de dinero (generalmente no se acerca al valor real del artículo) que acepta pagar con intereses. Si el préstamo se paga al final del plazo, la mercancía se devuelve al propietario. Si el préstamo no se paga, el consumidor puede renovar el préstamo o se pierde la mercancía. ¿Cuál es el problema? Una vez más, son los intereses y las tarifas, con APR generalmente en el rango de tres dígitos una vez que se agrega todo. Además, algunos estudios muestran que solo el 60 por ciento de los empeñadores terminan reclamando su mercancía, por lo que esencialmente vendieron un artículo por centavos de dólar, algo que de otro modo no harían.

Alquiler con opción a compra : todo el mundo quiere cosas lindas, y si amigos y familiares vienen a ver los juegos de bolos del día de Año Nuevo, es posible que tenga la tentación de arreglar su hogar. Un viaje rápido a la tienda de muebles o electrónica podría confirmar que un nuevo televisor de sala de estar o de pantalla plana está fuera de su rango de precios. Luego nota un anuncio de artículos similares con pagos mensuales asequibles. Parece demasiado bueno para ser verdad, y lo es. El problema radica una vez más en los intereses y las comisiones. Por ejemplo, si compró un artículo de $ 200 y acordó hacer pagos semanales de $ 15 durante 78 semanas (básicamente un año y medio), terminaría pagando $ 1,170 por ese artículo de $ 200 a una APR del 388 por ciento. Para colmo de males, es probable que compró el mismo artículo en una tienda tradicional por una fracción del costo total.

La gente se pregunta por qué alguien estaría de acuerdo con los términos impuestos por las compañías de préstamos de día de pago, las casas de empeño y las compañías de alquiler con opción a compra. La respuesta es que los consumidores que emplean tales preocupaciones generalmente no califican para préstamos de bancos o cooperativas de crédito, y no serían aprobados para líneas de crédito en las tiendas. No obstante, las personas deben comprender que, aunque siempre hay un costo para el crédito, cuando ese costo se vuelve irrazonable, es mejor que el consumidor considere otras opciones o prescinda de ellas.